வெளிநாட்டில் படிக்க கனவா? பட்டம் முடியும் முன்பே ₹30 லட்சம் கடனா? Gen Z தலைமுறையின் புதிய நிதி சவால்!

ஒரு காலத்தில் வெளிநாட்டில் உயர்கல்வி படிப்பது என்பது சிலருக்கே கிடைக்கும் வாய்ப்பாக இருந்தது. ஆனால் இன்று இந்திய இளைஞர்கள், குறிப்பாக Gen Z தலைமுறை, உலகின் முன்னணி பல்கலைக்கழகங்களில் கல்வி கற்க வேண்டும் என்ற கனவுடன் வெளிநாடுகளை நோக்கி செல்கின்றனர். அமெரிக்கா, இங்கிலாந்து, அயர்லாந்து, ஆஸ்திரேலியா, கனடா போன்ற நாடுகளில் படிப்பது பலரின் வாழ்க்கை இலக்காக மாறியுள்ளது. ஆனால் இந்த கனவின் பின்னால் ஒரு பெரிய நிதி உண்மை மறைந்திருக்கிறது – கல்விக் கடன்.

2025 ஆம் ஆண்டில் சுமார் 12 லட்சம் இந்திய மாணவர்கள் வெளிநாடுகளில் உயர்கல்வி பயின்று வந்ததாக மதிப்பிடப்படுகிறது. இந்த எண்ணிக்கை தொடர்ந்து அதிகரித்து வருகிறது. ஆனால் வெளிநாட்டு கல்விக்கான செலவுகளும் அதே வேகத்தில் உயர்ந்து வருகின்றன. கல்விக் கட்டணம், தங்கும் செலவு, விசா கட்டணம், விமான டிக்கெட், காப்பீடு, அன்றாட வாழ்க்கைச் செலவுகள் ஆகியவற்றை சேர்த்துப் பார்த்தால், ஒரு மாணவரின் வெளிநாட்டு கல்விச் செலவு ₹25 லட்சம் முதல் ₹1 கோடி வரை கூட செல்லக்கூடும்.

இந்த செலவுகளை சமாளிக்க பெரும்பாலான மாணவர்கள் கல்விக் கடன்களை நாடுகின்றனர். ஆனால் பலர் எதிர்பார்க்காத முதல் அதிர்ச்சி, கடன் ஒப்புதல் தொகையும் கையில் கிடைக்கும் தொகையும் வேறுபடுவதுதான். சில வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் காப்பீடு, செயலாக்க கட்டணம் மற்றும் பிற சேவை கட்டணங்களை முன்கூட்டியே கழித்துவிடுகின்றன. இதனால் ₹30 லட்சம் கடன் ஒப்புதல் கிடைத்தாலும், மாணவரின் கணக்கில் அதைவிட குறைவான தொகை மட்டுமே வரவு வைக்கப்படுகிறது.

இரண்டாவது பெரிய சவால் வட்டி விகிதம். பல கல்விக் கடன்கள் Floating Interest Rate முறையில் வழங்கப்படுகின்றன. அதாவது இன்று 11% வட்டியில் கடன் பெற்ற ஒருவர், சில மாதங்களில் 12% அல்லது அதற்கு மேல் வட்டி செலுத்த வேண்டிய நிலை ஏற்படலாம். இந்திய ரிசர்வ் வங்கி மற்றும் சந்தை நிலவரத்தைப் பொறுத்து இந்த வட்டி மாறுவதால், மாணவர்கள் ஆரம்பத்தில் கணக்கிட்ட EMI பின்னர் அதிகரிக்கக்கூடும்.

மாணவர்கள் அதிகம் தவறாக புரிந்து கொள்வது Moratorium Period பற்றிதான். படிக்கும் காலத்தில் EMI செலுத்த தேவையில்லை என்பதால் பலர் அதை "இலவச இடைவேளை" என்று நினைக்கிறார்கள். ஆனால் உண்மையில் அந்த காலத்திலும் வட்டி தொடர்ந்து சேர்ந்து கொண்டே இருக்கும். இதனால் ₹26 லட்சம் கடனாக எடுத்த தொகை, படிப்பு முடியும் போது ₹30 லட்சமாக மாறும் நிலையும் ஏற்படுகிறது. பல மாணவர்கள் வேலை கிடைத்த பிறகுதான் இந்த உண்மையை முழுமையாக உணர்கிறார்கள்.

இன்றைய Gen Z மாணவர்கள் முந்தைய தலைமுறையை விட வேறுபட்ட முறையில் சிந்திக்கிறார்கள். அவர்கள் பல்கலைக்கழகத்தின் பெயர் அல்லது நாட்டின் பிரபலத்தை மட்டும் பார்க்கவில்லை. "இந்த படிப்புக்கு எவ்வளவு கடன் தேவைப்படும்?", "படிப்பு முடிந்த பிறகு வேலை கிடைக்குமா?", "எத்தனை ஆண்டுகளில் கடனை அடைக்க முடியும்?" போன்ற கேள்விகளுக்கு முதலில் பதில் தேடுகிறார்கள்.

உதாரணமாக, சில மாணவர்கள் அமெரிக்காவில் படிக்க விரும்பினாலும், ₹80–90 லட்சம் வரை கடன் தேவைப்படுவதால், அதற்கு பதிலாக அயர்லாந்து, டென்மார்க் அல்லது ஐரோப்பிய நாடுகளை தேர்வு செய்கின்றனர். காரணம், கல்வி தரம் மட்டுமல்ல; முதலீட்டிற்கு கிடைக்கும் வருமானமும் (Return on Investment - ROI) அவர்களுக்கு முக்கியமாக மாறியுள்ளது.

மற்றொரு பெரிய சவால் நாணய மாற்று விகிதம். இந்திய ரூபாய் மதிப்பு குறையும்போது, வெளிநாட்டில் படிக்கும் மாணவர்களின் செலவு தானாகவே அதிகரிக்கிறது. ஒரு மாணவர் தனது படிப்பை திட்டமிடும்போது ஒரு டாலரின் மதிப்பு ₹82 என்று கணக்கிட்டிருக்கலாம். ஆனால் கட்டணம் செலுத்தும் நேரத்தில் அது ₹95 அல்லது ₹100 ஆக உயர்ந்தால், கூடுதல் லட்சக்கணக்கான செலவு உருவாகும். இதனால் பல மாணவர்கள் Top-up Loan எனப்படும் கூடுதல் கல்விக் கடன்களை நாட வேண்டிய நிலை உருவாகியுள்ளது.

இதனால் வெளிநாட்டில் படிக்கும் மாணவர்களில் பலர் Part-time வேலைகளை நாடுகின்றனர். முன்பு இது கூடுதல் செலவுகளுக்கான வருமானமாக இருந்தது. ஆனால் தற்போது வாடகை, உணவு மற்றும் அன்றாட செலவுகளை சமாளிக்க அவசியமான வருமானமாக மாறியுள்ளது. சில மாணவர்கள் Teaching Assistant, Coding Tutor, Retail Associate போன்ற வேலைகளை செய்து தங்களது வாழ்க்கைச் செலவுகளை நிர்வகிக்கின்றனர்.

கல்வி ஆலோசகர்கள் கூறுவதாவது, இன்றைய மாணவர்கள் "எந்த நாட்டில் படிக்கலாம்?" என்று கேட்பதை விட "எந்த நாட்டில் படித்தால் கடனை விரைவாக அடைக்க முடியும்?" என்று கேட்கத் தொடங்கியுள்ளனர். இது Gen Z தலைமுறையின் நிதி விழிப்புணர்வை வெளிப்படுத்துகிறது.

மேலும், வேலை விசா விதிமுறைகள், குடியேற்ற கொள்கைகள் மற்றும் வேலை வாய்ப்பு நிலவரங்களையும் மாணவர்கள் முன்கூட்டியே ஆய்வு செய்கின்றனர். படிப்பு முடிந்த பிறகு வேலை கிடைக்காவிட்டால், கல்விக் கடன் ஒரு பெரிய சுமையாக மாறக்கூடும் என்பதால், அவர்கள் மிகவும் கணக்கிட்டு முடிவெடுக்கின்றனர்.

இன்றைய Gen Z தலைமுறையின் வெளிநாட்டு கல்வி கனவு இன்னும் உயிருடன் இருக்கிறது. ஆனால் அந்த கனவு இப்போது உணர்ச்சியை விட கணக்கீடுகளால் வழிநடத்தப்படுகிறது. பல்கலைக்கழக தரவரிசை, நாட்டின் பிரபலத்தன்மை, நண்பர்களின் தேர்வு ஆகியவற்றை விட, EMI, வட்டி விகிதம், வேலை வாய்ப்பு மற்றும் ROI ஆகியவை முக்கியமான முடிவு காரணிகளாக மாறியுள்ளன. வெளிநாட்டில் படிப்பது இன்னும் ஒரு பெரிய வாய்ப்பாகவே இருக்கிறது. ஆனால் அந்த வாய்ப்பை வெற்றிகரமாக மாற்ற, மாணவர்கள் கனவுகளோடு சேர்த்து நிதி திட்டமிடலையும் சம அளவில் முக்கியமாகக் கருத வேண்டிய காலம் இது.

உள்ளூர் முதல் உலகம் வரை பரபரப்பான ஹாட் செய்திகளை உடனுக்குடன் அறிய மாலைமுரசு யூடியூப் சேனலை காண இங்கே கிளிக் செய்யவும்