சிபில் கிரெடிட் ஸ்கோர்: ஏன் அவசியம்? அதை உயர்த்துவது எப்படி?

நீங்கள் ஒரு வீட்டுக் கடன், வாகனக் கடன் அல்லது தனிநபர் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கிறீர்களா? அப்போது, வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் உங்களிடம் முதலில் எதிர்பார்ப்பது ஒரு நல்ல சிபில் (CIBIL) ஸ்கோர். சிபில் ஸ்கோர் என்பது வெறுமனே ஒரு எண் அல்ல; அது உங்களின் நிதி ஒழுக்கம் மற்றும் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாற்றைப் பிரதிபலிக்கும் ஒரு முக்கியமான மதிப்பீடு. ஒரு நல்ல சிபில் ஸ்கோர் ஏன் அவசியம், அது எப்படி கணக்கிடப்படுகிறது மற்றும் அதை எப்படி உயர்த்துவது என்பது குறித்த முழுமையான தகவல்கள் இங்கே.

சிபில் என்றால் என்ன?

சிபில் என்பது கிரெடிட் இன்ஃபர்மேஷன் பியூரோ (இந்தியா) லிமிடெட் (Credit Information Bureau (India) Limited) என்பதன் சுருக்கம். இது இந்தியாவில் உள்ள நான்கு அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடன் தகவல் நிறுவனங்களில் (credit bureaus) ஒன்றாகும். கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் (வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள்) ஒரு வாடிக்கையாளரின் கடன் வரலாற்றை சிபில் நிறுவனத்திற்கு அனுப்புகின்றன. அந்தத் தரவுகளின் அடிப்படையில், சிபில் 300 முதல் 900 வரையிலான மூன்று இலக்க எண்ணை உருவாக்குகிறது. இந்த எண், ஒருவரின் கடன் தகுதியை (creditworthiness) தீர்மானிக்கப் பயன்படுகிறது.

750-க்கு மேல்: 750-க்கு மேல் உள்ள சிபில் ஸ்கோர் மிகச் சிறந்ததாகக் கருதப்படுகிறது. இது, நீங்கள் ஒரு பொறுப்பான கடன் வாங்குபவர் என்பதை வங்கிகளுக்கு உறுதிப்படுத்துகிறது. இந்த ஸ்கோருடன், குறைந்த வட்டி விகிதத்தில், அதிக தொகையுள்ள கடன்களை எளிதாகப் பெற முடியும்.

600-க்கு கீழ்: இது ஒரு மோசமான ஸ்கோராகக் கருதப்படுகிறது. இந்த நிலையில், கடன் விண்ணப்பம் நிராகரிக்கப்பட அதிக வாய்ப்புள்ளது.

உங்கள் சிபில் ஸ்கோர் எப்படி கணக்கிடப்படுகிறது?

சிபில் ஸ்கோரை பாதிக்கும் முக்கியமான காரணிகள் இவை:

பணம் செலுத்தும் வரலாறு (Payment History): இது உங்கள் ஸ்கோரில் 35% பங்கு வகிக்கிறது. உங்கள் கிரெடிட் கார்டு பில்கள் மற்றும் கடன் இ.எம்.ஐ-களை (EMI) சரியான நேரத்தில் செலுத்துவது, ஒரு நல்ல ஸ்கோரை உருவாக்க மிகவும் முக்கியமானது. ஒரு தவணையைத் தவறவிட்டால்கூட உங்கள் ஸ்கோர் குறையலாம்.

கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் (Credit Utilisation Ratio): இது 30% பங்கு வகிக்கிறது. உங்களுக்கு அனுமதிக்கப்பட்ட மொத்த கடன் வரம்பில், நீங்கள் எவ்வளவு சதவீதத்தைப் பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பது முக்கியம். உதாரணத்திற்கு, உங்கள் கிரெடிட் கார்டு வரம்பு ₹1 லட்சம் எனில், அதில் ₹30,000-க்கு மேல் பயன்படுத்தாமல் இருப்பது நல்லது.

கடன் வரலாறு (Length of Credit History): இது உங்கள் ஸ்கோரில் 15% பங்கு வகிக்கிறது. எவ்வளவு காலம் நீங்கள் கடன்களைப் பயன்படுத்தி வருகிறீர்கள் என்பதை இது குறிக்கும். நீண்ட காலக் கடன் வரலாறு, நீங்கள் ஒரு பொறுப்பான நபர் என்பதை உணர்த்தும்.

புதிய கடன் விண்ணப்பங்கள் (New Credit Enquiries): இது 15% பங்கு வகிக்கிறது. குறுகிய கால இடைவெளியில் பல கடன்களுக்கு விண்ணப்பிப்பது, நீங்கள் நிதி ரீதியாக சிரமத்தில் உள்ளவர் என்பதைப் போலத் தோற்றமளிக்கும். ஒவ்வொரு புதிய விண்ணப்பமும் உங்கள் ஸ்கோரைச் சற்றுக் குறைக்கும்.

கடன் கலவை (Credit Mix): இது 10% பங்கு வகிக்கிறது. கிரெடிட் கார்டு, தனிநபர் கடன் போன்ற அடமானமற்ற கடன்களையும் (unsecured loans), வீட்டுக் கடன், வாகனக் கடன் போன்ற அடமானக் கடன்களையும் (secured loans) கலந்து வைத்திருப்பது ஒரு ஆரோக்கியமான நிதி நிலைமையைக் குறிக்கும்.

சிபில் ஸ்கோரை உயர்த்துவது எப்படி? - சில முக்கிய ஆலோசனைகள்

பில்களைச் சரியான நேரத்தில் செலுத்துங்கள்: இதுதான் சிபில் ஸ்கோரை உயர்த்துவதற்கான மிக முக்கியமான வழி. ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் கடன் தவணைகளையும், கிரெடிட் கார்டு பில்களையும் உரிய தேதிக்குள் செலுத்துவதை உறுதி செய்யுங்கள்.

கடன் பயன்பாட்டைக் குறைக்கவும்: உங்கள் கிரெடிட் கார்டு வரம்பில் 30% க்கும் குறைவாகவே பயன்படுத்துங்கள். இது, நீங்கள் கடனைப் பொறுப்புடன் கையாள்வதைக் காட்டும்.

அதிகமாகப் புதிய கடன்களுக்கு விண்ணப்பிக்காதீர்கள்: உங்களுக்குக் கடன் தேவைப்படும்போது, தேவைக்கேற்ப, திட்டமிட்டு விண்ணப்பியுங்கள்.

பழைய கணக்குகளை மூட வேண்டாம்: உங்கள் பழைய கிரெடிட் கார்டு கணக்குகளை மூடுவதைத் தவிர்த்திடுங்கள். ஏனெனில், அது உங்கள் கடன் வரலாற்றின் நீளத்தைக் குறைத்து, உங்கள் ஸ்கோரைப் பாதிக்கும்.

உங்கள் அறிக்கையைத் தொடர்ந்து சரிபார்க்கவும்: வருடத்திற்கு ஒருமுறை உங்கள் சிபில் அறிக்கையை இலவசமாகச் சரிபார்க்கும் வசதி உள்ளது. உங்கள் அறிக்கையில் ஏதேனும் தவறான தகவல்கள் இருந்தால், அதை உடனடியாகச் சிபில் நிறுவனத்திடம் புகார் செய்து திருத்தலாம்.

கடன் சிக்கல்கள் குறித்துப் பேசுங்கள்: உங்களால் ஒரு மாதத் தவணையைச் செலுத்த முடியாவிட்டால், கடன் கொடுத்த நிறுவனத்துடன் பேசி, ஒரு தீர்வைக் காண்பது நல்லது.

சிபில் ஸ்கோர் ஒரு நாள் இரவில் உயர்ந்துவிடாது. ஆனால், மேலே கூறப்பட்ட வழிமுறைகளைப் பொறுப்புடன் பின்பற்றினால், ஓரிரு மாதங்களில் உங்கள் ஸ்கோரில் ஒரு நேர்மறையான மாற்றத்தைக் காணலாம்.

உள்ளூர் முதல் உலகம் வரை பரபரப்பான ஹாட் செய்திகளை உடனுக்குடன் அறிய மாலைமுரசு யூடியூப் சேனலை காண இங்கே கிளிக் செய்யவும்.