இளம் வயதிலேயே சேமிப்பை தொடங்குவது எப்படி? எதில் முதலீடு செய்யலாம்?

இன்றைய இளைஞர்கள் மத்தியில், வெறும் சம்பளத்தை நம்பி வாழாமல், விரைவாக Financial Freedom பெற வேண்டும் என்ற விழிப்புணர்வு அதிகரித்து வருகிறது. ஒரு தனிநபரின் பொருளாதார பயணத்தில், இளம் வயதிலேயே சேமிப்பைத் தொடங்கி, அதைச் சரியான வழியில் முதலீடு செய்வது என்பது, ஒட்டுமொத்த எதிர்காலத்தின் பொருளாதார பாதுகாப்பை உறுதி செய்யும் ஒரு புத்திசாலித்தனமான உத்தியாகும்.

உதாரணமாக, ஒருவர் மாதம் ₹5,000-ஐ 25 வயதில் இருந்து (ஆண்டுக்கு 12% வருமானம்) முதலீடு செய்தால், அவர் 60 வயதில் பெறும் மொத்தத் தொகைக்கும், 35 வயதில் இருந்து அதே ₹5,000-ஐ முதலீடு செய்யத் தொடங்கும் ஒருவர் பெறும் தொகைக்கும் உள்ள வித்தியாசம் மிகப் பெரியது. ஆரம்பத்தில் ஏற்படும் தாமதம், நீண்ட காலத்தில் பல லட்சம் ரூபாய்கள் இழப்பை ஏற்படுத்தும். எனவே, இளம் வயதிலேயே பணத்தை ஒதுக்கி வைப்பது என்பது ஒரு செலவு அல்ல, அது எதிர்காலத்திற்கான மிகப் பெரிய முதலீடு ஆகும்.

சேமிப்பைத் தொடங்குவது எப்படி? - மூன்று முக்கிய வழிகள்

இளம் வயதில் சேமிப்புப் பழக்கத்தை ஏற்படுத்திக்கொள்ள, ஒரு முறையான நிதித் திட்டமிடல் அவசியம்.

1. "உங்களுக்கு முதலில் பணம் செலுத்துங்கள்" என்ற விதி (Pay Yourself First)

சம்பளம் வந்தவுடன், அனைத்துச் செலவுகளையும் செய்த பின்னர் மீதமிருக்கும் தொகையைச் சேமிப்பதற்குப் பதிலாக, சம்பளம் வந்த முதல் நாளே ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை (வருமானத்தில் குறைந்தபட்சம் 20% முதல் 30% வரை) முதலீட்டுக் கணக்கிற்கு மாற்றிவிட வேண்டும். இது, உங்கள் சேமிப்பை ஒரு நிரந்தரச் செலவாக மாற்றுகிறது. மேலும், தேவையற்ற செலவுகளைக் குறைக்க, ஒரு மாதத்தின் அனைத்துச் செலவுகளையும் கவனமாகக் கண்காணித்து, மாறுபடும் செலவுகளை (Variable Expenses) ஒரு வரம்புக்குள் கொண்டு வர வேண்டும்.

2. அவசரகால நிதி (Emergency Fund) உருவாக்குதல்

சேமிப்பின் முதல் இலக்கு, உங்கள் 3 முதல் 6 மாதச் செலவுகளுக்குத் தேவையான தொகையை ஒரு அவசரகால நிதியாகப் பாதுகாப்பான இடத்தில் (உதாரணமாக: வங்கி ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் அல்லது லிக்விட் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள்) சேமித்து வைக்க வேண்டும். இது, எதிர்பாராத வேலை இழப்பு அல்லது மருத்துவச் செலவுகளின்போது உங்கள் முதலீட்டுகளைப் பாதிக்காமல் காக்கும் ஒரு நிதிப் பாதுகாப்புக் கவசமாகும்.

3. காப்பீடு (Insurance) கட்டாயம்

இளமையின் அலட்சியத்தால் பலரும் காப்பீடு எடுப்பதில்லை. ஆனால், எதிர்பாராத மருத்துவச் செலவுகளைச் சமாளிக்க, குறைந்த பிரீமியத்தில் ஒரு நல்ல ஆரோக்கியக் காப்பீடு (Health Insurance) எடுப்பது அவசியம். உங்களைச் சார்ந்திருப்பவர்கள் (பெற்றோர்/மனைவி) இருந்தால், குறைந்த பிரீமியம் செலுத்தி அதிக கவரேஜ் பெறும் டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் (Term Insurance) எடுப்பது, குடும்பத்திற்கு நிதிப் பாதுகாப்பை அளிக்கும் முதல் முதலீடாகும்.

எதில் முதலீடு செய்யலாம்? - இளைஞர்களுக்கான முதலீட்டு வழிகள்

இளைஞர்கள் அதிக ரிஸ்க் எடுக்கும் திறன் கொண்டவர்கள் என்பதால், நீண்ட காலத்திற்கு அதிக வருமானம் தரக்கூடிய, பங்குகளில் அதிக முதலீடு கொண்ட திட்டங்களைத் தேர்வு செய்யலாம். கீழே பரிந்துரைக்கப்பட்டுள்ள முதலீட்டு வழிகள் குறித்து ஒன்றன் பின் ஒன்றாக விரிவாகப் பார்க்கலாம்:

1. மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் (Mutual Funds)

மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள், முதலீட்டு நிபுணர்களால் நிர்வகிக்கப்படும், சந்தை அபாயத்துடன் கூடிய ஒரு முதலீட்டுத் திட்டமாகும். எஸ்ஐபி (Systematic Investment Plan - SIP) முறையில் முதலீடு செய்ய இது சிறந்த வழி. ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைத் தொடர்ந்து முதலீடு செய்வதன் மூலம், சந்தையின் ஏற்ற இறக்கங்களைச் சமாளித்து, நீண்ட காலத்தில் கூட்டு வட்டி மூலம் செல்வத்தை உருவாக்கலாம். அதிக வருமானத்திற்காக, ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளை (Equity Mutual Funds) தேர்வு செய்யலாம். இது நீண்ட கால இலக்குகளுக்கு (10 வருடங்களுக்கு மேல்) ஏற்றது.

2. பங்குச் சந்தை (Stock Market)

பங்குச் சந்தை நேரடி முதலீடு, அதிக ரிஸ்க், ஆனால் அதிக வருமானம் தரக்கூடிய வாய்ப்புகளைக் கொண்டது. நீங்கள் சந்தை ஆராய்ச்சியில் ஆர்வமுள்ளவர் என்றால், வலுவான அடித்தளங்கள் கொண்ட (Blue Chip Stocks) நிறுவனங்களைத் தேர்வு செய்து, நீண்ட காலத்திற்கு முதலீடு செய்யலாம். சந்தையைப் பற்றிய முழுமையான புரிதல் இல்லாமல், குறுகிய கால வர்த்தகத்தை (Intraday Trading) முற்றிலும் தவிர்ப்பது நல்லது. இதுவும் நீண்ட கால முதலீட்டிற்கு ஏற்றது (7 வருடங்களுக்கு மேல்).

3. பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF)

PPF என்பது மத்திய அரசால் உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்ட, நிலையான வருமானம் தரக்கூடிய, வரிச் சலுகை கொண்ட ஒரு சேமிப்புத் திட்டமாகும். குறைவான ரிஸ்க், நிலையான வருமானம் மற்றும் வரிச் சலுகை (பிரிவு 80C) ஆகியவற்றை விரும்புபவர்களுக்கு இது ஒரு சிறந்த நீண்ட காலச் சேமிப்புத் திட்டமாகும். இது ஓய்வூதியத் திட்டமிடலுக்கு மிகவும் ஏற்றது.

4. தங்கம் (Gold) / சாவரின் கோல்ட் பாண்ட் (SGB)

தங்கம் எப்போதும் பணவீக்கத்திற்கு எதிரான ஒரு சிறந்த பாதுகாப்பாகக் கருதப்படுகிறது. நேரடியாகத் தங்க நகைகளை வாங்குவதற்குப் பதில், சாவரின் கோல்ட் பாண்ட் (Sovereign Gold Bond - SGB) அல்லது கோல்ட் ETF-களில் முதலீடு செய்வது நல்லது. SGB என்பது அரசாங்கத்தால் வெளியிடப்படும் பத்திரங்கள். இவை பாதுகாப்பானவை, வருடத்திற்குச் சிறிய வட்டி வருமானம் தரும், மற்றும் முதிர்ச்சியின் போது வரி விலக்குடன் கூடிய லாபத்தையும் அளிக்கின்றன.

முதலீட்டு உத்தி: "100 மைனஸ் வயது" விதி

நிதி ஆலோசகர்கள், ஒரு எளிய விதியைப் பின்பற்றப் பரிந்துரைக்கின்றனர்: '100 - உங்கள் வயது = ஈக்விட்டியில் முதலீடு செய்யும் சதவீதம்'. உதாரணமாக, உங்கள் வயது 25 என்றால், 100 - 25 = 75%. உங்கள் முதலீடுகளில் 75% வரை அதிக ரிஸ்க் கொண்ட ஈக்விட்டி சார்ந்த திட்டங்களிலும் (பங்குச் சந்தை, ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள்), மீதமுள்ள 25% PPF, ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் போன்ற பாதுகாப்பான திட்டங்களிலும் முதலீடு செய்யலாம். வயது அதிகரிக்கும்போது, ரிஸ்க் எடுக்கும் சதவீதத்தைக் குறைத்துக் கொள்ள வேண்டும்.

உள்ளூர் முதல் உலகம் வரை பரபரப்பான ஹாட் செய்திகளை உடனுக்குடன் அறிய மாலைமுரசு யூடியூப் சேனலை காண இங்கே கிளிக் செய்யவும்.