இந்தியாவில் வீடு வாங்க வேண்டும் என்பது கோடிக்கணக்கான மக்களின் கனவாக உள்ளது. ஆனால் அந்த கனவை நனவாக்கும் பாதையில் பலருக்கும் மிகப்பெரிய தடையாக இருப்பது CIBIL ஸ்கோர் மற்றும் கடன் வரலாறு (Credit History) ஆகும். குறிப்பாக முதல் முறையாக வீட்டு கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் இளைஞர்கள், சுயதொழில் செய்பவர்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு பயன்படுத்தாதவர்கள், "என்னிடம் கடன் வரலாறு இல்லை என்பதால் வீட்டு கடன் கிடைக்குமா?" என்ற கவலையில் இருப்பார்கள். தற்போது இந்த நிலையை மாற்றக்கூடிய ஒரு முக்கிய மாற்றம் இந்திய நிதித்துறையில் உருவாகி வருகிறது. இனி வாடகை கட்டிய வரலாறு (Rental History) கூட வீட்டு கடன் பெறுவதற்கான தகுதியாக கருதப்படலாம் என்ற தகவல் நிதி உலகில் பெரும் கவனத்தை ஈர்த்துள்ளது.
பொதுவாக வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் ஒருவர் கடன் பெற தகுதியானவரா என்பதை மதிப்பிடும்போது, அவரது CIBIL ஸ்கோர், முந்தைய கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் பழக்கம், கிரெடிட் கார்டு பயன்பாடு மற்றும் வருமான நிலை ஆகியவற்றை முக்கியமாக பார்க்கின்றன. ஆனால் இந்தியாவில் கோடிக்கணக்கான மக்களுக்கு எந்தவித கடன் வரலாறும் இல்லை. அவர்கள் நேர்மையாக வருமானம் ஈட்டினாலும், மாதந்தோறும் வாடகை கட்டினாலும், வங்கி கணக்கில் பரிவர்த்தனைகள் இருந்தாலும், அதிகாரப்பூர்வ "கிரெடிட் ஹிஸ்டரி" இல்லாததால் கடன் பெறுவதில் சிக்கல் ஏற்படுகிறது.
நிதி நிபுணர்களின் கூற்றுப்படி, இந்தியாவில் பல இளைஞர்கள் தங்கள் தொழில் வாழ்க்கையின் ஆரம்ப கட்டத்தில் கிரெடிட் கார்டுகளை பயன்படுத்துவதில்லை. சிலர் எந்தவித தனிநபர் கடன்களையும் எடுத்திருக்க மாட்டார்கள். இதனால் அவர்கள் "New-to-Credit" என்ற பிரிவில் வருகிறார்கள். அதாவது நிதி நிறுவனங்களுக்கு அவர்கள் குறித்த கடன் நடத்தை பற்றிய தகவல்கள் எதுவும் இருக்காது. இதுவே வீட்டு கடன் ஒப்புதலை தாமதப்படுத்தும் முக்கிய காரணிகளில் ஒன்றாக உள்ளது.
இந்த நிலையில், உலகின் பல நாடுகளில் ஏற்கனவே நடைமுறையில் இருக்கும் "Alternative Credit Assessment" என்ற அணுகுமுறையை இந்தியாவிலும் விரிவுபடுத்தும் முயற்சிகள் குறித்து விவாதங்கள் நடைபெற்று வருகின்றன. இதன்படி, ஒருவர் மாதந்தோறும் கட்டும் வீட்டு வாடகை, மின்கட்டணம், தண்ணீர் கட்டணம், இணைய கட்டணம் போன்றவற்றை வைத்து அவரது நிதி ஒழுக்கத்தை மதிப்பிட முடியும். குறிப்பாக மாதந்தோறும் தவறாமல் வாடகை செலுத்தும் நபர்கள், எதிர்காலத்தில் EMI-களையும் முறையாக செலுத்தக்கூடியவர்களாக கருதப்படலாம் என்று நிபுணர்கள் கூறுகின்றனர்.
ஒரு உதாரணமாக, மாதம் ₹20,000 வாடகை செலுத்தும் ஒருவர், கடந்த மூன்று அல்லது ஐந்து ஆண்டுகளாக எந்த தவறும் இல்லாமல் அந்த தொகையை செலுத்தியிருந்தால், அவர் மாதாந்திர நிதி பொறுப்பை ஏற்கும் திறன் கொண்டவர் என்பதற்கான சான்றாக அது பார்க்கப்படலாம். இதனால் பாரம்பரிய CIBIL ஸ்கோர் இல்லாவிட்டாலும், அந்த நபரின் நிதி நம்பகத்தன்மையை மதிப்பிட வங்கிகளுக்கு கூடுதல் தகவல் கிடைக்கும்.
இந்த மாற்றம் குறிப்பாக மெட்ரோ நகரங்களில் வசிக்கும் இளம் தொழில்முறை பணியாளர்களுக்கு மிகப்பெரிய நன்மையை வழங்கக்கூடும். சென்னை, பெங்களூரு, ஹைதராபாத், மும்பை, டெல்லி போன்ற நகரங்களில் லட்சக்கணக்கானோர் பல ஆண்டுகளாக அதிக வாடகை செலுத்தி வருகின்றனர். ஆனால் அவர்களில் பலருக்கு இன்னும் போதுமான கிரெடிட் வரலாறு இல்லை. அப்படிப்பட்டவர்களுக்கு வாடகை கட்டிய பதிவுகள் ஒரு புதிய நிதி அடையாளமாக மாறக்கூடும்.
இதற்கிடையில், நிதி அமைச்சகமும் RBI-யும் முன்பே ஒரு முக்கிய விளக்கத்தை வழங்கியிருந்தன. அதன்படி, முதல் முறையாக கடன் பெற விண்ணப்பிக்கும் ஒருவரின் விண்ணப்பத்தை "கிரெடிட் ஹிஸ்டரி இல்லை" என்ற காரணத்தால் மட்டுமே நிராகரிக்கக் கூடாது என்று தெளிவுபடுத்தப்பட்டுள்ளது. இந்தியாவில் கடன் பெற குறைந்தபட்ச CIBIL ஸ்கோர் கட்டாயம் என்ற விதி RBI மூலம் நிர்ணயிக்கப்படவில்லை என்றும் தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது.
இருப்பினும் நடைமுறையில் பல வங்கிகள் மற்றும் NBFC நிறுவனங்கள் கடன் வழங்கும் போது CIBIL ஸ்கோரை முக்கிய அளவுகோலாக பயன்படுத்தி வருகின்றன. இதனால் புதிய கடன் விண்ணப்பதாரர்கள் பாதிக்கப்படுகின்றனர். அதனால்தான் வாடகை வரலாறு போன்ற மாற்று தரவுகளை பயன்படுத்தும் யோசனை முக்கியத்துவம் பெறுகிறது.
தொழில்நுட்ப வளர்ச்சியும் இந்த மாற்றத்திற்கு ஆதரவாக உள்ளது. தற்போது பலர் UPI, வங்கி பரிமாற்றம் அல்லது டிஜிட்டல் தளங்கள் மூலம் வாடகை செலுத்துகின்றனர். இதனால் அவர்களின் கட்டண வரலாறு தானாகவே பதிவாகிறது. எதிர்காலத்தில் இந்த தரவுகள் கிரெடிட் மதிப்பீட்டு அமைப்புகளுடன் இணைக்கப்பட்டால், புதிய கடன் விண்ணப்பதாரர்களுக்கு பெரிய வாய்ப்பு உருவாகலாம்.
நிதி ஆலோசகர்கள் கூறுவதன்படி, வீட்டு கடன் பெற விரும்புபவர்கள் இப்போதே சில முன்னெச்சரிக்கை நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்ளலாம். வாடகையை எப்போதும் வங்கி அல்லது டிஜிட்டல் முறையில் செலுத்துவது, வங்கி கணக்கில் வருமானத்தை முறையாக பராமரிப்பது, சிறிய அளவிலான கிரெடிட் தயாரிப்புகளை பொறுப்புடன் பயன்படுத்துவது போன்றவை எதிர்கால கடன் தகுதியை மேம்படுத்த உதவும்.
இந்தியாவின் வீட்டு கடன் சந்தை தொடர்ந்து வளர்ந்து வரும் நிலையில், வாடகை வரலாற்றை நிதி மதிப்பீட்டின் ஒரு பகுதியாக அங்கீகரிப்பது ஒரு முக்கிய மாற்றமாக அமையக்கூடும். இது CIBIL ஸ்கோர் இல்லாத லட்சக்கணக்கான இளைஞர்களுக்கு புதிய நம்பிக்கையை வழங்குவதோடு, நிதி உள்ளடக்கத்தை (Financial Inclusion) மேலும் விரிவுபடுத்தும் நடவடிக்கையாகவும் பார்க்கப்படுகிறது.
ஒரு காலத்தில் "கடன் வரலாறு இல்லை என்றால் கடன் இல்லை" என்ற நிலை இருந்தது. ஆனால் தற்போது "நீங்கள் எப்படி வாழ்கிறீர்கள், எப்படி பணம் செலுத்துகிறீர்கள்" என்பதையும் நிதி நிறுவனங்கள் கவனிக்கத் தொடங்கியுள்ளன. அந்த மாற்றத்தின் முதல் படியாக வாடகை கட்டிய வரலாறு, எதிர்காலத்தில் வீட்டு கடனுக்கான கதவுகளைத் திறக்கும் முக்கிய சாவியாக மாறலாம்.
உள்ளூர் முதல் உலகம் வரை பரபரப்பான ஹாட் செய்திகளை உடனுக்குடன் அறிய மாலைமுரசு யூடியூப் சேனலை காண இங்கே கிளிக் செய்யவும்.