வங்கிகளில் பணத்தை பாதுகாப்பாக வைத்திருந்து, குறிப்பிட்ட காலத்திற்குப் பிறகு வட்டியுடன் பெற வேண்டும் என்ற எண்ணம் கொண்டவர்களுக்கு Fixed Deposit எனப்படும் FD முக்கியமான முதலீட்டு முறையாக இருந்து வருகிறது. ஆனால் அனைவருக்கும் ஒரே மாதிரியான முறையில் FD-யை பயன்படுத்துவது சரியான அணுகுமுறை அல்ல. ஒருவரின் வயது, வருமானம், பணத்தேவை, முதலீட்டு காலம் மற்றும் எதிர்கால இலக்கு ஆகியவற்றைப் பொறுத்து FD-யின் பயன்பாடும் மாறுகிறது. குறிப்பாக இளம் முதலீட்டாளர்கள், குடும்பங்கள் மற்றும் ஓய்வுபெற்ற மூத்த குடிமக்கள் தங்களுடைய தேவைக்கு ஏற்ப FD-யை பயன்படுத்துவது முக்கியம்.
ஓய்வுபெற்றவர்களுக்கு FD என்பது வெறும் முதலீடு மட்டுமல்ல; அன்றாட வாழ்க்கைக்கான வருமான ஆதாரமாகவும் இருக்கலாம். ஓய்வுக்குப் பிறகு மாத சம்பளம் போன்ற நிலையான வருமானம் இல்லாத சூழலில், FD மூலம் கிடைக்கும் வட்டியை மாதந்தோறும் பெற்றுக்கொள்ளும் வசதி அவர்களுக்கு உதவியாக இருக்கும். குறிப்பாக மருத்துவச் செலவுகள், வீட்டு செலவுகள், மின்சாரம், உணவு உள்ளிட்ட வழக்கமான தேவைகளுக்கு இந்த வருமானத்தை பயன்படுத்த முடியும். அதே நேரத்தில், மூத்த குடிமக்களுக்கு சில வங்கிகள் சாதாரண வாடிக்கையாளர்களைவிட கூடுதல் வட்டி வழங்குகின்றன. உதாரணமாக, சில குறிப்பிட்ட FD காலங்களுக்கு SBI தற்போது மூத்த குடிமக்களுக்கு 6.90 சதவீதம் வரை வட்டி வழங்குகிறது; சாதாரண வாடிக்கையாளர்களுக்கான வட்டி 6.40 சதவீதமாக உள்ளது.
மூத்த குடிமக்கள் முழு சேமிப்பையும் ஒரே FD-யில் போட்டு வைப்பதைவிட, வெவ்வேறு காலக்கெடுவில் முதிர்ச்சியடையும் பல FD-களாகப் பிரிப்பது பயனுள்ளதாக இருக்கலாம். இதையே FD laddering என்று கூறுகின்றனர். உதாரணமாக, ஒரு பெரிய தொகையை ஒரே இடத்தில் நீண்ட காலத்திற்கு முடக்குவதற்குப் பதிலாக, வெவ்வேறு காலங்களில் maturity ஆகும் வகையில் பல வைப்பு தொகைகளை உருவாக்கலாம். இதனால் அவசரமாக பணம் தேவைப்பட்டால் முழு FD-யையும் முன்கூட்டியே முடிக்க வேண்டிய நிலை குறையும். மேலும், ஒரே வங்கியில் அதிக அளவு பணத்தை குவிப்பதை தவிர்த்து, பணத்தை பிரித்து வைப்பதும் ஆபத்து மேலாண்மையில் உதவக்கூடும்.
மூத்த குடிமக்களுக்கு வரி தொடர்பான அம்சங்களும் முக்கியமானவை. தகுதி பெற்றவர்களுக்கு வருமான வரிச் சட்டத்தின் Section 80TTB கீழ் வங்கி மற்றும் குறிப்பிட்ட வைப்பு வட்டியில் ஆண்டுக்கு ₹50,000 வரை கழிவு கிடைக்கக்கூடும். இருப்பினும், தனிநபரின் வருமானம் மற்றும் வரி முறையைப் பொறுத்து விதிமுறைகள் மாறக்கூடும் என்பதால், முதலீடு செய்வதற்கு முன்பு தற்போதைய வரி விதிகளை சரிபார்ப்பது அவசியம்.
இளம் வயதினரைப் பொறுத்தவரை FD-யின் நோக்கம் சற்று வேறுபட்டதாக இருக்கலாம். 20 அல்லது 30 வயதில் இருப்பவர்களுக்கு நீண்ட கால செல்வத்தை உருவாக்க FD மட்டுமே சிறந்த வழியாக இருக்காது. பணவீக்கம் மற்றும் வரி ஆகியவை FD மூலம் கிடைக்கும் உண்மையான வருமானத்தை குறைக்கக்கூடும். அதே நேரத்தில், FD முற்றிலும் தேவையற்றது என்று கூறவும் முடியாது. குறிப்பாக அவசரகால நிதிக்காக FD அல்லது இதுபோன்ற பாதுகாப்பான கருவிகளை பயன்படுத்துவது பயனுள்ளதாக இருக்கலாம்.
இளம் முதலீட்டாளர்களுக்கு குறைந்தபட்சம் சில மாதங்களுக்கான வாழ்க்கைச் செலவுகளை தனியாக பாதுகாப்பாக வைத்திருப்பது முக்கியமான நிதி திட்டமிடலாகும். எதிர்பாராத வேலை இழப்பு, மருத்துவச் செலவு அல்லது குடும்ப அவசரநிலை போன்ற சூழ்நிலைகளில் இந்த நிதி உதவும். குறிப்பாக பங்குச்சந்தை போன்ற சந்தை சார்ந்த முதலீடுகள் திடீரென சரிவை சந்திக்கும் நேரத்தில், அவசரத் தேவைக்காக முதலீடுகளை நஷ்டத்தில் விற்க வேண்டிய சூழலை இது தவிர்க்க உதவும்.
குடும்பங்களுக்கும் FD-யை இலக்குக்கு ஏற்ப பயன்படுத்துவது முக்கியம். உதாரணமாக, அடுத்த ஆண்டு பள்ளிக் கட்டணம் செலுத்த வேண்டிய தொகைக்கு ஒரு FD, சில மாதங்களில் செலுத்த வேண்டிய காப்பீட்டு பிரீமியத்திற்கான மற்றொரு FD, மூன்று ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு வீடு வாங்குவதற்கான முன்பணம் போன்ற நீண்டகால இலக்குக்கு தனி FD என பணத்தைப் பிரிக்கலாம். இதனால் ஒரு பெரிய தொகையை ஒரே இடத்தில் வைத்திருப்பதைவிட, ஒவ்வொரு நிதி இலக்குக்கும் தனித்தனி திட்டமிடல் கிடைக்கும்.
FD தேர்வு செய்யும்போது வட்டி விகிதத்தை மட்டும் பார்த்து முடிவு செய்வதும் சரியான அணுகுமுறை அல்ல. முதலீட்டின் நோக்கம், பணம் எப்போது தேவைப்படும், எவ்வளவு காலத்திற்கு அதை முடக்க முடியும், முன்கூட்டியே பணம் எடுக்க வேண்டிய சூழல் ஏற்பட்டால் என்ன விதிமுறைகள் இருக்கும், வங்கியின் நிதி நிலை மற்றும் வைப்பு காப்பீடு போன்ற அம்சங்களையும் கவனிக்க வேண்டும். அதிக வட்டி தருகிறது என்பதற்காக மட்டும் ஒரு குறிப்பிட்ட வங்கியை தேர்வு செய்வது தேவையற்ற அபாயத்தை ஏற்படுத்தலாம்.
மேலும், FD-யில் பணத்தை முதலீடு செய்துவிட்டால் அதை எப்போது வேண்டுமானாலும் எந்த பாதிப்புமின்றி எடுத்துவிடலாம் என்று நினைக்கக்கூடாது. சில FD-களில் முன்கூட்டியே பணத்தை திரும்பப் பெறுவதற்கான விதிமுறைகள் மற்றும் வட்டி குறைப்பு போன்ற நிபந்தனைகள் இருக்கலாம். அதனால் முதலீட்டிற்கு முன் வங்கியின் விதிமுறைகளை முழுமையாகப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.
மொத்தத்தில், FD என்பது எல்லா வயதினருக்கும் ஒரே நோக்கத்திற்கான முதலீடு அல்ல. ஓய்வுபெற்றவர்களுக்கு அது நிலையான வருமானத்தையும் பாதுகாப்பையும் வழங்கும் கருவியாக இருக்கலாம்; இளம் முதலீட்டாளர்களுக்கு அவசரகால நிதிக்கான பாதுகாப்பு வலையாக இருக்கலாம்; குடும்பங்களுக்கு குறிப்பிட்ட காலக்கெடுவுடன் கூடிய நிதி இலக்குகளை திட்டமிட உதவும் கருவியாக இருக்கலாம். எனவே “எந்த FD அதிக வட்டி தருகிறது?” என்ற கேள்வியை மட்டும் கேட்பதைவிட, “இந்த பணம் எந்த தேவைக்காக?” என்பதையே முதலில் தீர்மானிப்பது சிறந்த நிதி திட்டமிடலாக இருக்கும்.
உள்ளூர் முதல் உலகம் வரை பரபரப்பான ஹாட் செய்திகளை உடனுக்குடன் அறிய மாலைமுரசு யூடியூப் சேனலை காண இங்கே கிளிக் செய்யவும்