திருமண வாழ்க்கை முடிவுக்கு வரும் சூழலில், தம்பதிகள் எதிர்கொள்ளும் பிரச்சினைகள் தனிப்பட்ட உறவுகளுடன் மட்டும் நின்றுவிடுவதில்லை. வீடு, வங்கி கடன், மாதாந்திர EMI, சொத்து உரிமை, வரி உள்ளிட்ட நிதி விவகாரங்களும் அடுத்தகட்டத்தில் முக்கியத்துவம் பெறுகின்றன. குறிப்பாக இருவரும் இணைந்து வீட்டுக்கடன் பெற்றிருந்தால், விவாகரத்துக்குப் பிறகு “இனி EMI-யை யார் செலுத்த வேண்டும்?” என்ற கேள்வி எழுவது இயல்பானது. ஆனால் இந்த விஷயத்தில் ஒரு முக்கியமான அடிப்படை விதியை புரிந்துகொள்ள வேண்டும்: திருமண உறவு முடிவடைவதால் வங்கியுடனான கடன் ஒப்பந்தம் தானாக முடிவதில்லை.
கணவன், மனைவி இருவரும் இணைந்து வீட்டுக்கடன் பெற்றிருந்தால், பொதுவாக அவர்கள் இருவரும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான பொறுப்பில் இருப்பார்கள். விவாகரத்து ஒப்பந்தத்தில் “இனிமேல் கணவர் மட்டுமே EMI செலுத்த வேண்டும்” அல்லது “மனைவி முழு கடனையும் ஏற்றுக்கொள்கிறார்” என்று குறிப்பிடப்பட்டிருந்தாலும், அந்த தனிப்பட்ட ஒப்பந்தம் மட்டும் வங்கியின் உரிமையை மாற்றிவிடாது. அதாவது, ஒருவரே EMI செலுத்துவதாக இருவரும் முடிவு செய்திருந்தாலும், கடன் ஒப்பந்தத்தில் இருவரும் co-borrowers ஆக இருக்கும் வரை வங்கி இருவரிடமும் நிலுவைத் தொகையை வசூலிக்க முடியும்.
இதில் “விவாகரத்து நீதிமன்றம் ஒருவரை EMI செலுத்தச் சொல்லிவிட்டதே?” என்ற கேள்வியும் எழலாம். நீதிமன்ற உத்தரவு அல்லது இருவருக்கும் இடையிலான settlement, தம்பதிகளுக்கிடையேயான பொறுப்பை நிர்ணயிக்கலாம். ஆனால் அது வங்கியுடனான அசல் கடன் ஒப்பந்தத்தை தானாக மாற்றாது. ஒருவரிடம் EMI செலுத்தும் பொறுப்பு ஒப்படைக்கப்பட்டிருந்தாலும், அந்த நபர் தவறினால் வங்கி மற்றொரு co-borrower-ஐயும் அணுக முடியும். எனவே, விவாகரத்து ஒப்பந்தத்தில் பெயர் மாற்றம் செய்யப்பட்டிருப்பது மட்டுமே வங்கிக் கடன் பொறுப்பிலிருந்து முழுமையாக விடுபடுவதற்கான உத்தரவாதம் அல்ல.
இதனால் விவாகரத்துக்குப் பிறகு ஒருவரின் பெயரை வீட்டுக்கடனிலிருந்து நீக்க வேண்டுமென்றால், வங்கியின் முறையான ஒப்புதல் அவசியமாகிறது. Refinancing அல்லது loan restructuring போன்ற வழிகளில் கடனை மறுசீரமைத்து, ஒருவரை மட்டும் borrower ஆக மாற்றுவதற்கான வாய்ப்பு இருக்கலாம். வங்கி புதிய கடன் பெறுபவரின் வருமானம், credit profile, திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் உள்ளிட்ட அம்சங்களை மதிப்பீடு செய்த பிறகே அத்தகைய மாற்றத்தை ஏற்கும். வங்கி அதிகாரப்பூர்வமாக பெயரை விடுவிக்கும் வரை, இருவரின் கடன் பொறுப்பும் தொடரும்.
மற்றொரு முக்கியமான குழப்பம் EMI செலுத்துபவர் யார், வீட்டின் உரிமையாளர் யார் என்பதில்தான் உள்ளது. இருவரும் co-borrowers என்பதால் வீடு தானாகவே 50:50 உரிமையில் இருக்கும் என்று கருதுவது சரியல்ல. வீட்டின் உரிமை பொதுவாக பதிவு செய்யப்பட்ட title deed மற்றும் அதில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள ownership share அடிப்படையில்தான் தீர்மானிக்கப்படும். ஒருவர் அதிகமான EMI செலுத்தியிருக்கிறார் என்பதற்காக மட்டும் அவர் வீட்டின் முழு உரிமையாளராக மாறிவிட முடியாது. இதுகுறித்து டெல்லி உயர் நீதிமன்றமும், கூட்டு பெயரில் பதிவு செய்யப்பட்ட சொத்தில் ஒருவர் மட்டுமே EMI செலுத்தியதை வைத்து தனிப்பட்ட முழு உரிமையை கோர முடியாது என்று முன்பு தெரிவித்துள்ளது.
விவாகரத்துக்குப் பிறகு வீட்டை விற்றுவிடுவது என இருவரும் முடிவு செய்தால், இன்னொரு முக்கியமான நடைமுறை உள்ளது. வீட்டின் மீது நிலுவையில் உள்ள secured loan முதலில் தீர்க்கப்பட வேண்டும். பொதுவாக வீடு விற்கப்பட்டபோது கிடைக்கும் தொகையில் இருந்து வங்கிக்கான நிலுவை கடன் செலுத்தப்பட்ட பிறகே மீதமுள்ள தொகை உரிமையாளர்களுக்கிடையே பகிரப்படும். அந்தப் பகிர்வு, வீட்டின் பதிவு செய்யப்பட்ட ownership share மற்றும் இருவருக்கும் இடையிலான சட்டப்பூர்வ ஒப்பந்தத்தைப் பொறுத்து அமையும்.
வீட்டை விற்பதிலும் வரி தொடர்பான அம்சங்களை மறந்துவிடக்கூடாது. சொத்து எப்போது வாங்கப்பட்டது, எவ்வளவு விலைக்கு வாங்கப்பட்டது, எவ்வளவு விலைக்கு விற்கப்படுகிறது, எத்தனை ஆண்டுகள் வைத்திருந்தனர் உள்ளிட்ட காரணிகளைப் பொறுத்து capital gains tax தொடர்பான பொறுப்பு உருவாகலாம். குறிப்பாக இருவருக்கும் தனித்தனி ownership share இருந்தால், வரி கணக்கீடும் அதற்கேற்ப பரிசீலிக்கப்பட வேண்டும். எனவே, வீடு விற்பனை மற்றும் விவாகரத்து settlement ஆகிய இரண்டையும் ஒரே நேரத்தில் திட்டமிடும்போது வரி ஆலோசனையையும் பெறுவது பயனுள்ளதாக இருக்கும்.
இதனால் கூட்டு வீட்டுக்கடன் எடுக்கும் தம்பதிகள் ஆரம்பத்திலேயே சில விஷயங்களை தெளிவாக ஆவணப்படுத்துவது முக்கியம். வீட்டில் யாருக்கு எவ்வளவு உரிமை, இருவரின் நிதிப் பங்களிப்பு எவ்வளவு, EMI-யை யார் எவ்வளவு செலுத்துகிறார்கள் போன்ற விவரங்கள் முறையாக பதிவு செய்யப்பட்டிருக்க வேண்டும். வாய்மொழி உடன்பாடுகளை மட்டும் நம்பாமல், தேவையான இடங்களில் சட்டப்பூர்வ ஆவணங்களையும் வங்கி பதிவுகளையும் புதுப்பிப்பது பாதுகாப்பானது.
கூட்டு வீட்டுக்கடன் என்பது திருமண வாழ்க்கையின் போது இருவரின் நிதிச்சுமையைப் பகிர்ந்து கொள்ள உதவும் ஒரு வசதி. ஆனால் உறவு முடிவுக்கு வந்தாலும், கடன் ஒப்பந்தம் தொடரும் என்பதே கவனிக்க வேண்டிய முக்கியமான விஷயம். விவாகரத்து என்பது கணவன்-மனைவி இடையேயான சட்ட உறவை முடிக்கலாம்; ஆனால் வங்கியுடனான கடன் பொறுப்பை முடிக்காது. வங்கியின் முறையான அனுமதி, கடன் மறுசீரமைப்பு அல்லது முழுமையான கடன் தீர்வு போன்ற நடவடிக்கைகளின் மூலமே அந்த நிதிப் பொறுப்பிலிருந்து ஒருவர் அதிகாரப்பூர்வமாக விடுபட முடியும். எனவே, விவாகரத்து settlement-ல் சொத்து மற்றும் EMI குறித்து முடிவு எடுக்கும் முன், இரண்டையும் தனித்தனி சட்ட மற்றும் நிதி விவகாரங்களாக அணுகுவது மிகவும் அவசியம்.
உள்ளூர் முதல் உலகம் வரை பரபரப்பான ஹாட் செய்திகளை உடனுக்குடன் அறிய மாலைமுரசு யூடியூப் சேனலை காண இங்கே கிளிக் செய்யவும்.