ஒரு காலத்தில் கடைக்குச் சென்றால் பணம் கையில் இருக்கிறதா என்பதுதான் முதல் கவலை. பின்னர் ATM கார்டு, டெபிட் கார்டு, கிரெடிட் கார்டு என பணம் செலுத்தும் முறைகள் மாறின. ஆனால் கடந்த சில ஆண்டுகளில் இந்தப் பழக்கத்தை முற்றிலும் மாற்றியமைத்தது UPI எனப்படும் Unified Payments Interface. இன்று டீக்கடை முதல் பெரிய வணிக வளாகம் வரை, சில ரூபாய் மதிப்புள்ள பொருளிலிருந்து லட்சக்கணக்கான ரூபாய் மதிப்புள்ள பரிவர்த்தனை வரை, ஸ்மார்ட்போன் மூலம் சில விநாடிகளில் பணம் செலுத்துவது இந்தியர்களின் அன்றாட வாழ்க்கையின் ஒரு பகுதியாகிவிட்டது. 2016ஆம் ஆண்டு தொடங்கப்பட்ட UPI தற்போது தனது 10 ஆண்டுகளை நிறைவு செய்துள்ள நிலையில், அதன் வளர்ச்சி இந்தியாவின் டிஜிட்டல் பொருளாதாரத்தின் மிகப்பெரிய மாற்றங்களில் ஒன்றாக பார்க்கப்படுகிறது.
UPI தொடங்கப்பட்ட ஆரம்ப காலத்தில் அதன் பயன்பாடு மிகவும் குறைவாகவே இருந்தது. 2016-17 நிதியாண்டில் வெறும் 1.78 கோடி பரிவர்த்தனைகள் மட்டுமே UPI மூலம் நடைபெற்றன. ஆனால் ஸ்மார்ட்போன் பயன்பாடு அதிகரித்தது, இணைய வசதி விரிவடைந்தது, QR குறியீடு அடிப்படையிலான பணப்பரிவர்த்தனை எளிமையானது போன்ற காரணங்களால் UPI பயன்பாடு வேகமாக வளரத் தொடங்கியது. 2025-26 நிதியாண்டில் UPI பரிவர்த்தனைகளின் எண்ணிக்கை 24,162 கோடியாக உயர்ந்துள்ளது. அதாவது பத்து ஆண்டுகளில் பரிவர்த்தனை அளவு சுமார் 13,000 மடங்கு அதிகரித்துள்ளது. இதே காலகட்டத்தில் பரிவர்த்தனை மதிப்பு ₹0.07 லட்சம் கோடியிலிருந்து சுமார் ₹314 லட்சம் கோடியாக உயர்ந்துள்ளது.
இந்த வளர்ச்சி எவ்வளவு வேகமாக உள்ளது என்பதை 2026ஆம் ஆண்டின் சமீபத்திய புள்ளிவிவரங்களும் காட்டுகின்றன. ஜூலை மாதத்தில் மட்டும் UPI மூலம் 2366 கோடி பரிவர்த்தனைகள் நடைபெற்றுள்ளன. இதன் மொத்த மதிப்பு சுமார் ₹29.88 லட்சம் கோடி. இதுவரை ஒரு மாதத்தில் பதிவான அதிகபட்ச பரிவர்த்தனை அளவும் இதுவாகும். ஜூன் மாதத்துடன் ஒப்பிடும்போது ஜூலையில் பரிவர்த்தனை எண்ணிக்கை 4.1 சதவீதம் உயர்ந்துள்ளது. கடந்த ஆண்டு ஜூலையுடன் ஒப்பிடும்போது பரிவர்த்தனை மதிப்பிலும் சுமார் 19 சதவீத வளர்ச்சி பதிவாகியுள்ளது.
UPI-யின் மிகப்பெரிய வெற்றி அதன் எளிமையில்தான் இருக்கிறது. வங்கிக் கணக்கு எண்ணை நினைவில் வைத்திருக்க வேண்டிய அவசியம் இல்லாமல், UPI ID அல்லது QR குறியீடு மூலமாக பணத்தை அனுப்ப முடிகிறது. மொபைல் எண்ணை பயன்படுத்தி பணம் அனுப்புவது, QR குறியீட்டை ஸ்கேன் செய்து கடைகளில் செலுத்துவது, நண்பர்களுக்குள் பணத்தைப் பகிர்வது, ஆன்லைன் ஷாப்பிங் மற்றும் உணவு ஆர்டர் செய்வது என அதன் பயன்பாடு பல்வேறு துறைகளில் விரிவடைந்துள்ளது. இதனால் சிறிய வணிகர்களுக்கும் டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனையை ஏற்றுக்கொள்வது எளிதாகியுள்ளது.
UPI-யின் வளர்ச்சியில் சிறு வணிகர்களின் பங்களிப்பும் முக்கியமானது. முன்பு கார்டு மூலம் பணம் பெறுவதற்கு POS இயந்திரம் போன்ற வசதிகள் தேவைப்பட்டன. ஆனால் QR குறியீடு மூலம் பணம் பெறும் முறை மிகவும் எளிமையாகவும் குறைந்த செலவிலும் கிடைத்ததால், தெருவோர வியாபாரிகள், சிறிய கடைகள், உணவகங்கள், சுயதொழில் செய்பவர்கள் என பலரும் டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனையை ஏற்றுக்கொண்டனர். இதன் மூலம் பணப்பரிவர்த்தனையின் டிஜிட்டல் தடம் நாட்டின் நகர்ப்புறங்களைத் தாண்டி பல பகுதிகளுக்கும் சென்றுள்ளது.
UPI-யின் பயன்பாடு இந்தியாவுக்குள் மட்டும் நின்றுவிடவில்லை. தற்போது இந்தியாவின் இந்த டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனை அமைப்பு 11 நாடுகளில் செயல்பாட்டில் இருப்பதாக மத்திய அரசு தெரிவித்துள்ளது. ஐக்கிய அரபு அமீரகம், பிரான்ஸ், பூடான், இலங்கை, நேபாளம், சிங்கப்பூர் உள்ளிட்ட நாடுகளில் UPI அடிப்படையிலான பணப்பரிவர்த்தனை வசதிகள் விரிவடைந்துள்ளன. இதன் மூலம் வெளிநாடுகளுக்குச் செல்லும் இந்தியர்களுக்கும் சில இடங்களில் உள்ளூர் பணத்தை பயன்படுத்தாமல் இந்திய வங்கிக் கணக்கிலிருந்து நேரடியாக பணம் செலுத்தும் வசதி கிடைக்கிறது. உலகளாவிய நிகழ்நேர பணப்பரிவர்த்தனைகளில் இந்தியாவின் UPI சுமார் 49 சதவீத பங்கை கொண்டிருப்பதாக அதிகாரப்பூர்வ தகவல்கள் தெரிவிக்கின்றன.
இத்தகைய மிகப்பெரிய வளர்ச்சியுடன் சில சவால்களும் உருவாகியுள்ளன. UPI பயன்பாடு அதிகரிக்கும் நிலையில் ஆன்லைன் மோசடிகள், போலியான QR குறியீடுகள், OTP மற்றும் UPI PIN-ஐ கேட்டு ஏமாற்றுதல் போன்ற அபாயங்களும் தொடர்ந்து கவனிக்க வேண்டியவையாக உள்ளன. அரசு, RBI மற்றும் NPCI ஆகியவை மோசடிகளை கட்டுப்படுத்த ஆபத்து அடிப்படையிலான பரிவர்த்தனை வரம்புகள் மற்றும் கூடுதல் பாதுகாப்பு நடவடிக்கைகளை மேற்கொண்டு வருகின்றன. ஆனால் பயனர்களும் தங்களது UPI PIN, OTP போன்ற ரகசிய தகவல்களை யாரிடமும் பகிராமல் இருப்பது மிகவும் அவசியம்.
இதற்கிடையில் UPI பரிவர்த்தனைகளுக்கு எதிர்காலத்தில் வணிகர்களிடம் கட்டணம் வசூலிப்பது குறித்த விவாதமும் தொடங்கியுள்ளது. தற்போது பெரும்பாலான UPI பரிவர்த்தனைகள் வணிகர்களுக்கு இலவசமாக உள்ள நிலையில், டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனை நிறுவனங்களின் வருவாய் மாதிரியை நிலையானதாக மாற்ற Merchant Discount Rate போன்ற கட்டண முறைகளை அனுமதிக்கும் சட்ட மாற்றம் குறித்து ஆலோசனைகள் நடைபெற்று வருகின்றன. ஆனால் எந்த கட்டண முறையும் இறுதி செய்யப்படவில்லை.
பத்து ஆண்டுகளுக்கு முன்பு தொடங்கிய UPI இன்று இந்தியர்களின் பணப்பரிவர்த்தனை பழக்கத்தையே மாற்றியுள்ளது. பணம் இல்லாமல் வாங்க முடியும், கார்டு இல்லாமல் செலுத்த முடியும், வங்கி கிளைக்குச் செல்லாமல் பணத்தை மாற்ற முடியும் என்ற புதிய வாழ்க்கை முறையை இது உருவாக்கியுள்ளது. அடுத்த கட்டத்தில் UPI கடன், சர்வதேச பணப்பரிவர்த்தனை, AI அடிப்படையிலான பாதுகாப்பு மற்றும் புதிய நிதிச் சேவைகளுடன் இணையும் வாய்ப்புகள் அதிகரிக்கலாம். இந்தியாவின் டிஜிட்டல் பொருளாதாரத்தில் UPI ஏற்கனவே ஒரு முக்கிய கட்டமைப்பாக மாறிவிட்ட நிலையில், அடுத்த பத்து ஆண்டுகள் அதன் பயன்பாட்டை மட்டுமல்ல, அதன் உலகளாவிய தாக்கத்தையும் தீர்மானிக்கக்கூடிய காலமாக இருக்கும்.
உள்ளூர் முதல் உலகம் வரை பரபரப்பான ஹாட் செய்திகளை உடனுக்குடன் அறிய மாலைமுரசு யூடியூப் சேனலை காண இங்கே கிளிக் செய்யவும்