நடுத்தரக் குடும்பங்களில் பணத்தை கையாள்வது எப்படி? சம்பளம் வந்தவுடன் செய்ய வேண்டிய 7 முக்கிய விஷயங்கள்

மாதம் சம்பளம் வந்துவிட்டால் அந்த மாதத்திற்கான செலவுகள் எல்லாம் முடிந்துவிடும். வீட்டு வாடகை அல்லது வீட்டுக் கடன் தவணை, குழந்தைகளின் கல்விக் கட்டணம், மளிகைச் செலவு, மின்சாரக் கட்டணம், வாகனச் செலவு, மருத்துவச் செலவு, கடன் தவணைகள் என ஒவ்வொரு மாதமும் பணம் பல திசைகளில் செல்கிறது. இதற்கு நடுவில் எதிர்காலத்திற்காக சேமிக்க வேண்டும், குழந்தைகளின் படிப்புக்கு பணம் ஒதுக்க வேண்டும், ஓய்வுக்காலத்தையும் நினைக்க வேண்டும் என்றால் நடுத்தரக் குடும்பங்களுக்கு பணத்தை கையாள்வது எளிதான விஷயம் அல்ல.

ஆனால் அதிக சம்பளம் வாங்குபவர்களால் மட்டுமே நல்ல நிதித் திட்டமிடல் செய்ய முடியும் என்பது தவறான எண்ணம். இந்திய பங்குச்சந்தை ஒழுங்குமுறை அமைப்பான செபியின் நிதிக் கல்வி வழிகாட்டுதல்களிலும், வருமானம் எவ்வளவு இருந்தாலும் வரவு-செலவை திட்டமிட்டு, சேமிப்பு, கடன், காப்பீடு, முதலீடு மற்றும் எதிர்கால இலக்குகளை ஒருங்கிணைத்து நிர்வகிப்பது முக்கியம் என்று கூறப்படுகிறது.

முதலில் செய்ய வேண்டியது, “சம்பளம் எவ்வளவு?” என்பதைவிட “சம்பளத்தில் எவ்வளவு உண்மையில் நம்மிடம் மிஞ்சுகிறது?” என்பதை தெரிந்து கொள்வதுதான். மாத வருமானம், வீட்டு செலவு, உணவு, குழந்தைகளின் கல்வி, போக்குவரத்து, மின்சாரம், மருத்துவம், கடன் தவணைகள், பொழுதுபோக்கு உள்ளிட்ட அனைத்து செலவுகளையும் எழுதிப் பார்க்க வேண்டும். சிறிய செலவுகளையும் சேர்த்து கணக்கிட்டால், பணம் எங்கு அதிகமாக செல்கிறது என்பது தெளிவாக தெரியும். வரவு-செலவு திட்டம் அமைப்பது செலவைக் கட்டுப்படுத்துவதற்காக மட்டுமல்ல; எதிர்கால இலக்குகளுக்காக பணத்தை ஒதுக்குவதற்கும் உதவுகிறது. அடுத்ததாக, “தேவை” மற்றும் “ஆசை” இரண்டையும் பிரித்துப் பார்க்க வேண்டும்.

வீட்டு உணவு, கல்வி, மருத்துவம், வீட்டு செலவு போன்றவை அடிப்படைத் தேவைகள். வெளியே சாப்பிடுவது, அடிக்கடி புதிய பொருட்கள் வாங்குவது போன்றவை வாழ்க்கை முறையுடன் தொடர்புடைய செலவுகள். விலையுயர்ந்த கைப்பேசி, தேவைக்கு அதிகமான வாகனம் போன்றவை ஆசைகளாக இருக்கலாம். ஒவ்வொரு செலவையும் தவிர்க்க வேண்டும் என்பதல்ல; முதலில் தேவைகளை பாதுகாத்து, அதன் பிறகு விருப்பங்களுக்கான செலவை திட்டமிட வேண்டும் என்று செபி வழிகாட்டுகிறது.

மூன்றாவது முக்கியமான விஷயம் அவசரகால சேமிப்பு. வேலை இழப்பு, திடீர் மருத்துவச் செலவு, வாகனம் பழுதாகுதல் அல்லது குடும்பத்தில் எதிர்பாராத பெரிய செலவு போன்றவை எப்போது வரும் என்று யாருக்கும் தெரியாது. அப்போது கடன் அட்டை அல்லது உடனடி கடனை நம்ப வேண்டிய நிலை வராமல் இருக்க தனியாக ஒரு அவசர நிதியை உருவாக்குவது உதவும். செபியும் எதிர்பாராத செலவுகள் மற்றும் வருமானத் தடைகளை சமாளிக்க அவசர நிதி வைத்திருக்க வேண்டும் என்று பரிந்துரைக்கிறது. நான்காவது, கடன்களை சரியாக கையாள வேண்டும்.

வீடு அல்லது கல்வி போன்ற நீண்டகால தேவைகளுக்கான கடன்களும், தேவையில்லாத பொருட்களை வாங்குவதற்காக எடுக்கப்படும் அதிக வட்டி கடன்களும் ஒன்றல்ல. குறிப்பாக பல கடன் தவணைகள் இருந்தால், ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்த வேண்டிய தொகை எவ்வளவு, வட்டி எவ்வளவு, இன்னும் எத்தனை மாதங்கள் உள்ளன என்பதை எழுதி வைத்திருக்க வேண்டும். கடன் இருக்கும்போதே புதிய தேவையற்ற கடனை தொடர்ந்து எடுப்பது குடும்பத்தின் மாதாந்திர பணப்புழக்கத்தை அழுத்தத்திற்கு கொண்டு செல்லலாம்.

ஐந்தாவது, காப்பீட்டை சேமிப்பாக பார்க்கக்கூடாது. குடும்பத்தில் வருமானம் ஈட்டும் நபருக்கு பொருத்தமான ஆயுள் காப்பீடும், குடும்பத்தினருக்கு போதுமான மருத்துவக் காப்பீடும் இருப்பது எதிர்பாராத சூழ்நிலையில் குடும்பத்தின் சேமிப்பை பாதுகாக்க உதவும். மருத்துவச் செலவு அல்லது திடீர் சம்பவம் ஏற்பட்டால், பல ஆண்டுகளாக சேமித்த பணம் முழுவதும் செலவாகாமல் இருக்க காப்பீடு ஒரு பாதுகாப்பு ஏற்பாடாக செயல்படுகிறது. தேவைக்கு ஏற்ப காப்பீட்டைத் தேர்வு செய்து, அதன் பிரீமியத்தையும் மாதாந்திர நிதித் திட்டத்தில் சேர்க்க வேண்டும் என்று செபி குறிப்பிடுகிறது. ஆறாவது, சேமிப்பு மட்டும் போதாது; நீண்டகால இலக்குகளுக்கான முதலீட்டையும் திட்டமிட வேண்டும்.

குழந்தைகளின் உயர்கல்வி, வீடு, ஓய்வுக்காலம் போன்ற இலக்குகளுக்கு எப்போது பணம் தேவைப்படும் என்பதை முதலில் கணக்கிட வேண்டும். அதன்பிறகு தங்களுடைய வருமானம், ஆபத்தை ஏற்கும் திறன் மற்றும் இலக்குகளின் கால அளவுக்கு ஏற்ற முதலீட்டு வழிகளைப் பற்றி புரிந்து கொண்டு முடிவு செய்ய வேண்டும். முதலீடு செய்வதற்கு முன் அவசர நிதி மற்றும் தேவையான காப்பீடு இருப்பது முக்கியம் என்றும் செபி வழிகாட்டுகிறது.

சமீபத்திய செபி முதலீட்டாளர் ஆய்விலும், இந்திய குடும்பங்களின் முக்கிய நிதி இலக்குகளில் குழந்தைகளின் கல்வி, குடும்ப உறுப்பினர்களுக்கு ஆதரவு, செல்வத்தை உருவாக்குதல், வீடு வாங்குதல் மற்றும் அவசர நிதி உருவாக்குதல் போன்றவை இடம்பெற்றுள்ளன. இதனால் நடுத்தரக் குடும்பங்களுக்கு பணத்தை நிர்வகிப்பது என்பது வெறும் “மாதச் செலவை சமாளிப்பது” மட்டுமல்ல; பல வருடங்களுக்கு முன்கூட்டியே இலக்குகளை அமைப்பதும் அவசியமாகிறது.

ஏழாவது, சம்பளம் அதிகரிக்கும் ஒவ்வொரு முறையும் வாழ்க்கைச் செலவையும் அதே அளவில் அதிகரிக்காமல் இருப்பது முக்கியம். சம்பளம் ₹5,000 அல்லது ₹10,000 அதிகரித்தவுடன் புதிய தவணை, புதிய பொருள் அல்லது அதிகமான வாழ்க்கைச் செலவை சேர்த்துக் கொண்டால் வருமானம் உயர்ந்தாலும் சேமிப்பு உயராது. அதற்கு பதிலாக வருமான உயர்வின் ஒரு பகுதியை எதிர்கால சேமிப்பு அல்லது முதலீட்டுக்கு திருப்பி விடலாம்.

மேலும், சமூக வலைதளங்களில் யாராவது சொன்னார்கள் என்பதற்காக முதலீடு செய்வதைத் தவிர்க்க வேண்டும். அதிக லாபம் கிடைக்கும் என்ற ஆசையில் புரியாத திட்டங்களில் பணத்தை செலுத்துவதும் ஆபத்தானது. முதலீட்டுக்கு முன் அந்த வழிமுறை, அதன் ஆபத்து, கட்டணங்கள் மற்றும் சம்பந்தப்பட்ட நிறுவனம் அல்லது நபரின் அங்கீகாரம் போன்றவற்றை சரிபார்ப்பது அவசியம். நடுத்தரக் குடும்பங்களுக்கு பண நிர்வாகத்தின் உண்மையான ரகசியம் அதிகமாக சம்பாதிப்பது மட்டும் அல்ல.

கிடைக்கும் பணத்தை சரியான வரிசையில் பயன்படுத்துவதுதான் முக்கியம். முதலில் அடிப்படைத் தேவைகள், அடுத்து கடன் கட்டுப்பாடு, அதன்பின் அவசர சேமிப்பு, காப்பீடு, நீண்டகால சேமிப்பு மற்றும் முதலீடு என ஒவ்வொன்றுக்கும் இடம் கொடுக்க வேண்டும். சம்பளம் குறைவாக இருக்கலாம்; ஆனால் திட்டமிடாமல் இருப்பதுதான் குடும்ப நிதியில் பெரிய பிரச்சினையை உருவாக்கும். இன்று எழுதப்படும் ஒரு சிறிய வரவு-செலவு கணக்கு, நாளைய பெரிய நிதி நெருக்கடியை தவிர்க்க உதவும்.

உள்ளூர் முதல் உலகம் வரை பரபரப்பான ஹாட் செய்திகளை உடனுக்குடன் அறிய மாலைமுரசு யூடியூப் சேனலை காண இங்கே கிளிக் செய்யவும்