மாதம் முழுவதும் கடினமாக உழைத்துப் பெறும் சம்பளம், கைக்கு வந்த சில நாட்களிலேயே கரைந்து போவது என்பது இன்றைய பெரும்பாலான ஊழியர்களின் ஒரு பொதுவான பிரச்சனை. பணம் எங்கே போகிறது என்றே தெரியாமல், அடுத்த சம்பளம் வரும் வரை மன அழுத்தத்துடன் நாட்களைத் தள்ளுபவர்களும் அதிகம். இந்தச் சிக்கலுக்கு ஒரே தீர்வு, திட்டமிடப்பட்ட ஒரு வரவு செலவு பட்ஜெட்டை (Budgeting) முறையாகப் பின்பற்றுவதுதான். பட்ஜெட் போடுவது என்பது செலவுகளைக் குறைப்பது மட்டுமல்ல, பணத்தை உங்கள் கட்டுக்குள் வைத்து, நிதி இலக்குகளை அடைவது எப்படி என்பதைத் தீர்மானிப்பதாகும். இதில், உலகளவில் மிகப் பிரபலமான, மற்றும் மிக எளிமையான 'ஐம்பது-முப்பது-இருபது விதி' (50/30/20 Rule) என்ற பட்ஜெட் முறையைப் பற்றி நாம் விரிவாகவும், அது எவ்வாறு தேவையற்ற செலவுகளைக் கட்டுப்படுத்த உதவுகிறது என்றும் பார்க்கலாம்.
இந்த ஐம்பது-முப்பது-இருபது விதியை, அமெரிக்க அரசியல்வாதியும், நிதிப் பேராசிரியருமான எலிசபெத் வாரன் அறிமுகப்படுத்தினார். இது நம்முடைய மொத்த மாதச் சம்பளத்தை (வரிக்குப் பிந்தைய தொகை - Take-home Salary) மூன்று பெரிய பிரிவுகளாகப் பிரிப்பதாகும். ஐம்பது சதவீதம், முப்பது சதவீதம் மற்றும் இருபது சதவீதம் எனப் பிரித்துச் செலவுகளை ஒதுக்குவதுதான் இந்த விதியின் அடிப்படை. இதை முறைப்படி செயல்படுத்தினால், சம்பளம் வந்தவுடனேயே பணத்தைச் சேமிக்க முடியும்.
1. ஐம்பது சதவீதம்: அத்தியாவசியத் தேவைகள்:
உங்கள் சம்பளத்தில் ஐம்பது சதவீதம், அத்தியாவசியமான மற்றும் தவிர்க்க முடியாத செலவுகளுக்கு மட்டுமே ஒதுக்கப்பட வேண்டும். அத்தியாவசியத் தேவைகள் என்றால், நீங்கள் உயிர்வாழ்வதற்கும், வேலைக்குச் செல்வதற்கும், பாதுகாப்பாக இருப்பதற்கும் கண்டிப்பாகத் தேவைப்படுபவை ஆகும். இதில் வீட்டு வாடகை அல்லது வங்கிக் கடன் தவணை (ஈஎம்ஐ), மளிகைப் பொருட்கள், தண்ணீர், மின்சாரம், கேஸ் போன்ற அடிப்படைச் செலவுகள், போக்குவரத்துக் கட்டணம் மற்றும் கடன்களுக்கான குறைந்தபட்ச கட்டணங்கள் ஆகியவை அடங்கும். மிக முக்கியமாக, அதிக விலை கொடுத்து வாங்கும் பிராண்டட் உணவுகள் அல்லது அடிக்கடி வெளியூர் செல்லும் பயணச் செலவுகள் இதில் சேராது. இந்த ஐம்பது சதவீத வரம்புக்குள்ளேயே உங்களது அனைத்து அத்தியாவசியச் செலவுகளையும் அடக்குவது, உங்கள் நிதி நிலைமையைக் கட்டுக்குள் வைக்க மிக முக்கியமானது. இந்தப் பிரிவில் ஒரு சிறிய தொகையைக் குறைத்தால் கூட, அது சேமிப்பிற்குப் போகும்.
2. முப்பது சதவீதம்: விருப்பங்கள் மற்றும் ஆசைகள்
உங்கள் சம்பளத்தில் முப்பது சதவீதம், நீங்கள் ஆசைப்படும் அல்லது வாழ்க்கைத் தரத்தை மேம்படுத்தும் விருப்பங்களுக்காக ஒதுக்கலாம். இதில் வெளியூர் பயணச் செலவுகள், சினிமா பார்ப்பது, நண்பர்களுடன் உணவகங்களில் சாப்பிடுவது, விலை உயர்ந்த ஆடைகள் வாங்குவது, பொழுதுபோக்குச் சந்தாக்கள் (நெட்ஃப்ளிக்ஸ், அமேசான் போன்ற ஓடிடி தளங்கள்), ஜிம் மெம்பர்ஷிப் மற்றும் பொழுதுபோக்கிற்காகச் செலவு செய்யும் அனைத்தும் அடங்கும். இந்தப் பிரிவுதான் பட்ஜெட்டில் மிகவும் நெகிழ்வுத்தன்மை (Flexible) கொண்டது. நிதி நெருக்கடி ஏற்படும்போது அல்லது அதிகப் பணம் சேமிக்க விரும்பினால், இந்தப் பிரிவில் இருந்துதான் முதலில் செலவுகளைக் குறைக்க வேண்டும். உதாரணத்திற்கு, ஒரு மாசம் உணவகங்களுக்குப் போவதைத் தவிர்ப்பது அல்லது ஒரு சந்தாவை நிறுத்துவது போன்றவை இந்த முப்பது சதவீத வரம்பைக் குறைக்க உதவும். இந்தச் செலவுகளை முழுவதுமாகக் குறைக்கத் தேவையில்லை; ஏனெனில், வாழ்க்கையை அனுபவிப்பதும் முக்கியம். ஆனால், இந்த வரம்பை மீறாமல் பார்த்துக் கொள்வதுதான் புத்திசாலித்தனம்.
3. இருபது சதவீதம்: சேமிப்பு மற்றும் கடன் அடைத்தல்
இதுதான் ஒருவரின் நிதி எதிர்காலத்திற்கான மிக முக்கியமான பகுதி ஆகும். உங்கள் சம்பளத்தில் மீதமுள்ள இருபது சதவீதம், உங்களது எதிர்காலத்திற்காகவும், கடன்களை அடைப்பதற்காகவும் மட்டுமே ஒதுக்கப்பட வேண்டும். இதில் முதலீட்டுத் திட்டங்கள் (பிபிஎஃப், சிப்), அவசர கால நிதிக்குச் சேமிக்கும் தொகை, மற்றும் கிரெடிட் கார்டு கடன்கள் போன்ற அதிக வட்டி விகிதம் கொண்ட கடன்களுக்கு அதிகத் தொகையைச் செலுத்துவது ஆகியவை அடங்கும். இந்தக் கடன்களுக்கு நீங்கள் செலுத்தும் கூடுதல் தொகை, எதிர்காலத்தில் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய வட்டியைக் குறைக்கும். இந்த இருபது சதவீதப் பிரிவில் இருக்கும் தொகையை, சம்பளம் வந்த உடனேயே ஒதுக்கிவிடுவது அவசியம். பிறகுதான் மீதமுள்ள ஐம்பது மற்றும் முப்பது சதவீதத்தில் செலவு செய்ய வேண்டும். இதைத்தான் 'உங்களுக்கே முதலில் பணம் கொடுங்கள்' (Pay Yourself First) என்ற கொள்கை சொல்கிறது.
இந்த ஐம்பது-முப்பது-இருபது விதியைப் பின்பற்றுவதைத் தவிர, தேவையற்ற செலவுகளைக் கட்டுப்படுத்த உதவும் வேறு சில ரகசிய வழிகளையும் தெரிந்து கொள்வது அவசியம். முதலாவதாக, உங்கள் செலவுகளைத் துல்லியமாகக் கண்காணிக்க வேண்டும். நீங்கள் செலவு செய்யும் ஒவ்வொரு ரூபாயையும் ஒரு நோட்டுப் புத்தகத்திலோ அல்லது மொபைல் ஆப்ஸ் மூலமாகவோ பதிவு செய்து, எங்கு அதிகமாகச் செலவாகிறது என்று ஒரு மாதம் முழுவதும் கண்காணிக்க வேண்டும். இரண்டாவதாக, மறைமுகச் செலவுகளைக் (Hidden Expenses) கண்டறிய வேண்டும். பயன்படுத்தாத ஓடிடி சந்தாக்கள், வங்கியின் ஆண்டுச் சேவைக் கட்டணம், அல்லது அதிக விலை கொண்ட காப்பீட்டு பாலிசிகள் போன்ற தேவையில்லாத செலவுகளை நீக்க வேண்டும். மூன்றாவதாக, பெரிய பொருட்களை வாங்குவதற்கு முன் ஒரு நாற்பத்தெட்டு மணி நேர விதிமுறையைப் பின்பற்றலாம். அதாவது, ஒரு பொருளை வாங்க வேண்டும் என்று தோன்றினால், நாற்பத்தெட்டு மணி நேரம் கழித்து மீண்டும் அந்தத் தேவை இருக்கிறதா என்று சிந்தித்து, பிறகு வாங்குவது, அவசரத் தேவையில்லாத செலவுகளைக் கட்டுப்படுத்த உதவும். இந்த முறைகளைப் பின்பற்றுவதன் மூலமே, பட்ஜெட் உங்கள் வாழ்க்கையைக் கட்டுப்படுத்தாமல், நீங்கள் பட்ஜெட்டைக் கட்டுப்படுத்த முடியும்.
உள்ளூர் முதல் உலகம் வரை பரபரப்பான ஹாட் செய்திகளை உடனுக்குடன் அறிய மாலைமுரசு யூடியூப் சேனலை காண இங்கே கிளிக் செய்யவும்.