சம்பளம் வந்ததும் நீங்கள் செய்ய வேண்டிய 'தந்திரம்' இதுதான்! விடுமுறை பயணம் முதல் வீடு வரை... உங்கள் கனவுகளை அடைய இதுவே சிறந்த வழி!

நவீன உலகில் பணத்தை சம்பாதிப்பதை விட, அதை சரியான முறையில் நிர்வகிப்பதுதான் ஒரு பெரிய சவாலாக உள்ளது. நம் அனைவருக்கும் பல நிதி இலக்குகள் இருக்கின்றன. சில குறுகிய கால இலக்குகளாக (உதாரணமாக ஒரு குடும்ப சுற்றுலா), சில நடுத்தர கால இலக்குகளாக (உதாரணமாக ஒரு புதிய வாகனத்தின் முன் பணம்), மற்றும் சில நீண்ட கால இலக்குகளாக (உதாரணமாக ஒரு வீட்டின் முன் பணம் அல்லது குழந்தையின் உயர் கல்வி நிதி) இருக்கலாம். இந்த இலக்குகளை அடைய வெறும் ஆசைப்படுவது மட்டும் போதாது; அதற்கு ஒரு ஒழுங்கான, தெளிவான திட்டமிடல் மிகவும் அவசியம். இந்த திட்டமிடலுக்கு உதவ, நிதி வல்லுனர்களால் முன்வைக்கப்படும் ஒரு பிரபலமான வழிமுறைதான் 'ஸ்மார்ட்' (SMART) இலக்குகள் அமைக்கும் முறை. இந்த முறையைப் பின்பற்றுவதன் மூலம், உங்கள் சேமிப்பு இலக்குகள் வெறும் கனவுகளாக நின்றுவிடாமல், அவை சாத்தியமான உண்மைகளாக மாறும்.

'ஸ்மார்ட்' என்ற வார்த்தையின் ஒவ்வொரு எழுத்தும் ஒரு முக்கிய விதியை குறிக்கிறது. முதல் விதி 'எஸ்' (S) - 'குறிப்பிட்டதாக' இருக்க வேண்டும். உங்கள் இலக்கு பொதுவானதாக இல்லாமல், மிகத் தெளிவாக இருக்க வேண்டும். 'நான் பணம் சேமிக்க வேண்டும்' என்று சொல்வதற்குப் பதிலாக, 'நான் ஒரு வருடத்திற்குள் எங்கள் குடும்பத்துடன் கொடைக்கானலுக்கு ஒரு சுற்றுலா செல்ல, நாற்பதாயிரம் பணம் சேமிக்க வேண்டும்' என்று தெளிவாக குறிப்பிட வேண்டும். இவ்வாறு குறிப்பிட்ட இலக்கு இருந்தால் மட்டுமே, அதை அடைவதற்கான திட்டத்தை நம்மால் துல்லியமாக உருவாக்க முடியும். இரண்டாவது விதி 'எம்' (M) - 'அளவிடக்கூடியதாக' இருக்க வேண்டும். அதாவது, உங்கள் இலக்கு எந்த அளவுக்கு நிறைவடைந்திருக்கிறது என்பதை உங்களால் கணக்கிட முடிய வேண்டும். மேற்கண்ட சுற்றுலா இலக்கை எடுத்துக்கொண்டால், நாற்பதாயிரம் சேமிக்க வேண்டும் என்றால், அதை பன்னிரண்டு மாதங்களாக பிரித்து, ஒரு மாதத்திற்கு சுமார் மூவாயிரத்து முந்நூறு ரூபாய் சேமிக்க வேண்டும் என்று அளவிட முடியும். இந்த அளவீடுதான் உங்களை சரியாக வழிநடத்தும்.

மூன்றாவது விதி 'ஏ' (A) - 'சாதிக்கக்கூடியதாக' இருக்க வேண்டும். நீங்கள் வைக்கும் இலக்கு உங்கள் வருமானம் மற்றும் செலவு செய்யும் திறனுக்கு ஏற்றவாறு, உண்மையிலேயே உங்களால் அடையக்கூடியதாக இருக்க வேண்டும். உங்கள் வருமானம் குறைவாக இருக்கும்போது, ஒரே வருடத்தில் பத்து லட்சம் ரூபாய் சேமிக்க இலக்கு வைப்பது என்பது மன அழுத்தத்தை மட்டுமே தரும். மாறாக, உங்கள் தற்போதைய பொருளாதார சூழ்நிலைக்கு ஏற்ப, நிதர்சனமான இலக்குகளை நிர்ணயிப்பதுதான் வெற்றிக்கான முதல் படியாகும். நான்காவது விதி 'ஆர்' (R) - 'தொடர்புடையதாக' இருக்க வேண்டும். உங்கள் சேமிப்பு இலக்கு உங்கள் வாழ்க்கையின் முக்கிய மதிப்புகளுக்கும், உங்கள் ஒட்டுமொத்த நிதி திட்டத்திற்கும் பொருத்தமானதாக இருக்க வேண்டும். ஒரு வாகனத்திற்கான முன் பணம் சேமிப்பது, உங்கள் தினசரி போக்குவரத்து தேவையை பூர்த்தி செய்ய உதவுகிறது என்றால், அது உங்கள் வாழ்க்கைத் தரத்தை மேம்படுத்தும் தொடர்புடைய இலக்கு ஆகும்.

ஐந்தாவது மற்றும் இறுதி விதி 'டி' (T) - 'காலக்கெடுவுடன் கூடியதாக' இருக்க வேண்டும். ஒரு இலக்கை நிர்ணயிக்கும்போது, அதை எப்போது அடைவீர்கள் என்பதற்கான இறுதி தேதியை கட்டாயம் நிர்ணயிக்க வேண்டும். 'எப்போதாவது ஒரு வீடு வாங்க வேண்டும்' என்று சொல்வதற்குப் பதிலாக, 'அடுத்த ஐந்து வருடங்களுக்குள் வீட்டின் முன் பணமாக ஐந்து லட்சம் ரூபாய் சேமிக்க வேண்டும்' என்று ஒரு காலக்கெடுவை நிர்ணயம் செய்ய வேண்டும். இந்தக் காலக்கெடுதான் ஒரு தூண்டுதலாக செயல்பட்டு, உங்களை சோம்பேறித்தனம் இல்லாமல் செயல்பட வைக்கும். இந்த 'ஸ்மார்ட்' வழிமுறையின் கீழ் உங்கள் குறுகிய, நடுத்தர மற்றும் நீண்ட கால இலக்குகளை முதலில் பிரித்து, ஒவ்வொன்றிற்கும் தனித்தனியாக தொகையையும் காலத்தையும் நிர்ணயம் செய்வது அவசியம்.

குறிப்பிட்ட காலக்கெடு மற்றும் இலக்குகள் நிர்ணயித்த பிறகு, அந்த நிதி இலக்குகளை எளிதாக நிர்வகிக்க மற்றொரு சிறந்த வழிமுறை உள்ளது. அதுதான் 'தனி கணக்குகள்' அல்லது 'டப்பா முறை' பயன்படுத்துவது. உங்கள் சம்பள கணக்குடன் எல்லாவற்றையும் ஒன்றாக வைத்தால், எதற்காக எவ்வளவு சேமித்தோம் என்ற தெளிவு இருக்காது. இதனால் சேமிப்பு பணம், அன்றாட செலவுகளுக்காக பயன்படுத்தப்படும் வாய்ப்பு அதிகமாக உள்ளது. இதை தவிர்க்க, ஒவ்வொரு முக்கிய இலக்கிற்கும் (உதாரணமாக விடுமுறை பயணம், குழந்தைகளின் கல்வி, வீட்டு முன் பணம்) ஒரு தனி சேமிப்பு அல்லது முதலீட்டு கணக்கை உருவாக்குவது மிக நல்லது.

உங்கள் சம்பளம் வந்தவுடன், முதலில் நீங்கள் நிர்ணயித்த இலக்குகளுக்கான தொகையை உடனடியாக இந்த தனி கணக்குகளுக்கு மாற்றிவிட வேண்டும். இந்த பழக்கத்திற்கு 'உங்களுக்கே நீங்கள் முதலில் பணம் செலுத்துதல்' (Pay Yourself First) என்று பெயர். உதாரணமாக, மாதச் சம்பளம் நாற்பதாயிரம் என்றால், அதில் உடனடியாக குழந்தைகளுக்கான கல்வி சேமிப்பிற்கு ஐந்தாயிரம், மற்றும் வீட்டு முன் பண சேமிப்பிற்கு ஏழாயிரம் என்று பிரித்து தனி கணக்கில் போட்டுவிட வேண்டும். மீதமுள்ள பணத்தை மட்டுமே அன்றாட செலவுகளுக்கு பயன்படுத்த வேண்டும். இவ்வாறு செய்வதால், இலக்கு பணம் பாதுகாப்பாக இருக்கும், மேலும் உங்கள் செலவுகள் தானாகவே கட்டுக்குள் வரும். குழந்தைகளுக்கான உயர் கல்வி என்பது பதினைந்து முதல் இருபது ஆண்டுகள் கொண்ட மிக நீண்ட கால இலக்கு என்பதால், இந்த இலக்கிற்கான பணத்தை பங்கு சந்தை சார்ந்த முதலீடுகள் (பரஸ்பர நிதி) போன்ற அதிக வருமானம் தர வாய்ப்புள்ள திட்டங்களில் முதலீடு செய்வது, பணவீக்கத்தை சமாளிக்க உதவும். அதே சமயம், சுற்றுலா போன்ற குறுகிய கால இலக்குகளுக்கான பணத்தை வங்கிகள் அல்லது அஞ்சலக சேமிப்பு திட்டங்கள் போன்ற பாதுகாப்பான இடங்களில் வைப்பது நல்லது.

இந்த தனித்தனி கணக்குகளை உருவாக்குவது என்பது, உங்கள் இலக்குகளை நீங்கள் எவ்வளவு தீவிரமாக எடுத்துக்கொள்கிறீர்கள் என்பதைக் காட்டுகிறது. ஒரு வேளை, வீட்டு முன் பணத்திற்கான கணக்கில் ஒரு பெரிய தொகை சேர்ந்துவிட்டால், அந்த தொகையை அந்த இலக்கிற்கு மட்டுமே பயன்படுத்த வேண்டும் என்ற ஒரு ஒழுக்கம் தானாகவே உங்களுக்குள் உருவாகும். இது, இலக்கு நிதியை வேறு அத்தியாவசியமற்ற செலவுகளுக்காக பயன்படுத்துவதைத் தவிர்க்க உதவும். சுருங்கக் கூறினால், சேமிப்பு என்பது ஒரு சவாலான பணி அல்ல; அது ஒரு பழக்கம். 'ஸ்மார்ட்' வழிமுறையை பயன்படுத்தி இலக்குகளை தெளிவாக நிர்ணயித்து, ஒவ்வொரு இலக்கிற்கும் ஒரு 'டப்பா' அல்லது தனி கணக்கை ஒதுக்கி, அதில் சம்பளம் வந்தவுடன் பணத்தை முதலீடு செய்வதை வழக்கமாக்கிக் கொண்டால், எந்த ஒரு நிதி இலக்கும் அடைய முடியாததாக இருக்காது. உங்கள் அனைத்து கனவுகளும் இந்த ஒழுக்கமான சேமிப்பு திட்டத்தின் மூலம் நிச்சயம் நிஜமாகும்.

உள்ளூர் முதல் உலகம் வரை பரபரப்பான ஹாட் செய்திகளை உடனுக்குடன் அறிய மாலைமுரசு யூடியூப் சேனலை காண இங்கே கிளிக் செய்யவும்.