பெற்றோர் வயதாகும்போது அவர்களின் மருத்துவச் செலவுகள் குடும்பத்தின் மிகப்பெரிய நிதிச்சுமைகளில் ஒன்றாக மாறக்கூடும். குறிப்பாக 60 வயதைக் கடந்த பிறகு மருத்துவப் பரிசோதனைகள், மருந்துகள், மருத்துவமனை சிகிச்சைகள் போன்றவற்றுக்கான செலவுகள் அதிகரிக்கும் வாய்ப்பு உள்ளது.
அதனால் வயதான பெற்றோருக்கு ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் எடுப்பது முக்கியம் என்றாலும், அதற்கான பிரீமியம் தொகை குடும்ப பட்ஜெட்டில் கூடுதல் சுமையை ஏற்படுத்தலாம். ஆனால் சரியான முறையில் பாலிசியைத் தேர்வு செய்தால், பாதுகாப்பை குறைக்காமல் செலவையும் கட்டுப்படுத்த சில வழிகள் உள்ளன.
முதலில் கவனிக்க வேண்டியது, பெற்றோரை உங்கள் குடும்பத்துக்கான ஒரே Family Floater பாலிசியில் சேர்ப்பதா அல்லது அவர்களுக்காக தனியாக பாலிசி எடுப்பதா என்பதுதான். குடும்பத்தில் உள்ள அனைவருக்கும் ஒரே காப்பீட்டுத் தொகையைப் பகிர்ந்து பயன்படுத்தும் முறையே Family Floater. பெற்றோரின் வயது அதிகமாக இருந்தால், அவர்களை சேர்ப்பதால் மொத்த பிரீமியம் உயரக்கூடும்.
அதைவிட முக்கியமாக, ஒரே கவரேஜை குடும்ப உறுப்பினர்கள் அனைவரும் பகிர வேண்டிய நிலை ஏற்படும். பெற்றோரில் ஒருவருக்கு பெரிய மருத்துவச் செலவு ஏற்பட்டால், அதற்குப் பிறகு குழந்தைகள் அல்லது துணைக்கு பயன்படுத்தக்கூடிய தொகை குறையலாம். அதனால் வயதான பெற்றோருக்கு தனிப்பட்ட அல்லது Senior Citizen திட்டங்களை ஒப்பிடுவது பல குடும்பங்களுக்கு பயனுள்ளதாக இருக்கலாம்.
இரண்டாவது வழி, பெரிய தொகையை ஒரே பாலிசியாக வாங்குவதற்குப் பதிலாக Base Policy மற்றும் Super Top-up ஆகியவற்றை இணைத்து பார்ப்பது. உதாரணமாக, அடிப்படை மருத்துவக் காப்பீட்டுடன் கூடுதல் தொகைக்கான Super Top-up சேர்த்தால், அதிக கவரேஜை ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த பிரீமியத்தில் உருவாக்க முடியும்.
சில கணக்கீடுகளில் ரூ.1 கோடி வரை மொத்த கவரேஜை Base Policy மற்றும் Super Top-up மூலம் பெறும் அமைப்பு குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது. ஆனால் இது அனைவருக்கும் ஒரே விலையில் கிடைக்கும் என்று கருதக்கூடாது. வயது, உடல்நிலை, வசிக்கும் இடம், மருத்துவ வரலாறு மற்றும் பாலிசி விதிமுறைகளைப் பொறுத்து பிரீமியம் மாறும்.
மூன்றாவது விஷயம் Deductible மற்றும் Co-payment விதிகளை கவனிப்பது. Deductible என்பது குறிப்பிட்ட அளவு மருத்துவச் செலவை முதலில் பாலிசிதாரரே ஏற்றுக்கொள்ளும் முறை. அதற்கு மேல் வரும் தகுதியான செலவுகளுக்கு இன்சூரன்ஸ் செயல்படலாம். Co-payment முறையில், மருத்துவச் செலவின் ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதத்தை காப்பீடு பெற்றவரே செலுத்த வேண்டும்.
இத்தகைய வசதிகள் சில பாலிசிகளில் பிரீமியத்தை குறைக்க உதவலாம். ஆனால் பெற்றோரின் வயது மற்றும் எதிர்கால மருத்துவத் தேவையை கருத்தில் கொள்ளாமல் அதிக Co-pay தேர்வு செய்வது பின்னர் குடும்பத்தின் கையிலிருந்து அதிக பணம் செல்லும் நிலையை உருவாக்கலாம். எனவே குறைந்த பிரீமியம் மட்டுமே நோக்கமாக இருக்கக்கூடாது.
நான்காவது வழியாக, அலுவலகம் மூலம் கிடைக்கும் Group Health Insurance வசதியை சரிபார்க்கலாம். சில நிறுவனங்கள் ஊழியர்களின் பெற்றோருக்கும் மருத்துவக் காப்பீட்டை வழங்குகின்றன. தனியாக பாலிசி எடுப்பதைவிட இத்தகைய திட்டத்தின் பிரீமியம் சில நேரங்களில் குறைவாக இருக்கலாம். ஆனால் வேலை மாறினால் அல்லது வேலை முடிந்தால் பெற்றோருக்கான கவரேஜ் தொடருமா என்பதை முன்கூட்டியே தெரிந்துகொள்வது அவசியம். வேலை சார்ந்த காப்பீட்டை மட்டும் நம்பாமல், நீண்டகால பாதுகாப்பையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும்.
ஐந்தாவது வழி, அரசு வழங்கும் மருத்துவக் காப்பீட்டு வாய்ப்புகளையும் சரிபார்ப்பது. தகுதி உள்ள மூத்த குடிமக்களுக்கு Ayushman Vay Vandana Card போன்ற அரசு சார்ந்த மருத்துவப் பாதுகாப்புத் திட்டங்கள் உதவக்கூடும். இதனால் தனியார் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியுடன் இணைத்து குடும்பத்தின் மொத்த மருத்துவச் செலவுச் சுமையை நிர்வகிக்க முடியும். ஆனால் திட்டத்தின் தற்போதைய தகுதி, கவரேஜ் மற்றும் மருத்துவமனை வசதிகளை அதிகாரப்பூர்வ தகவல்களின் அடிப்படையில் சரிபார்த்த பிறகே முடிவு எடுக்க வேண்டும்.
மேலும், பாலிசி வாங்கும்போது பிரீமியம் தொகையை மட்டும் பார்த்து முடிவு செய்வது பெரிய தவறாக இருக்கலாம். Pre-existing disease-க்கான waiting period எவ்வளவு, எந்த நோய்களுக்கு விலக்கு உள்ளது, Room Rent Limit இருக்கிறதா, Co-payment எவ்வளவு, எந்த மருத்துவமனைகளில் Cashless சிகிச்சை கிடைக்கும், Sum Insured மீண்டும் நிரப்பப்படும் Restoration Benefit உள்ளதா போன்ற அம்சங்களை ஒவ்வொன்றாக பார்க்க வேண்டும். பெற்றோரின் ஏற்கனவே உள்ள நோய்கள் மற்றும் மருத்துவ வரலாற்றை மறைக்காமல் தெரிவிப்பதும் மிகவும் முக்கியம்.
பெற்றோருக்கான மருத்துவக் காப்பீட்டை இளம் வயதிலேயே திட்டமிடுவது மற்றொரு பயனுள்ள அணுகுமுறையாக இருக்கலாம். வயது அதிகரிக்கும்போது பிரீமியம் உயரக்கூடும் என்பதுடன், ஏற்கனவே உள்ள நோய்களுக்கான காத்திருப்பு காலம் போன்ற நிபந்தனைகளும் முக்கியமாகலாம். ஏற்கனவே பாலிசி வைத்திருப்பவர்கள் அதை தொடர்ந்து புதுப்பிப்பதன் மூலம் கவரேஜில் இடைவெளி ஏற்படாமல் பார்த்துக்கொள்ள முடியும்.
வரி சலுகையும் சில குடும்பங்களுக்கு கூடுதல் பயனாக இருக்கலாம். பழைய வருமான வரி முறையைத் தேர்வு செய்பவர்களுக்கு, பெற்றோருக்காக செலுத்தப்படும் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியத்துக்கு Section 80D கீழ் குறிப்பிட்ட வரம்புகளுக்குள் வரிச்சலுகை கிடைக்கலாம். 60 வயது அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட பெற்றோருக்கான வரம்பு ரூ.50,000 வரை இருக்கலாம். ஆனால் வரி விதிகள் மற்றும் உங்கள் தனிப்பட்ட வரி நிலையை சரிபார்த்த பிறகே இதை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும்.
வயதான பெற்றோருக்கான ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் தேர்வில் உண்மையான சேமிப்பு என்பது வெறும் குறைந்த பிரீமியத்தில் இல்லை. தேவையான நேரத்தில் போதுமான கவரேஜ் கிடைப்பதும், எதிர்பாராத மருத்துவச் செலவால் குடும்பத்தின் சேமிப்பு பாதிக்கப்படாமல் இருப்பதுமே முக்கியம். அதனால் பாலிசியை தேர்வு செய்வதற்கு முன் இரண்டு அல்லது மூன்று திட்டங்களின் முழுமையான விதிமுறைகளை ஒப்பிட்டு, பெற்றோரின் வயது, உடல்நிலை மற்றும் குடும்பத்தின் நிதிநிலைக்கு ஏற்ற அமைப்பை தேர்வு செய்வது பாதுகாப்பான அணுகுமுறையாக இருக்கும்.
உள்ளூர் முதல் உலகம் வரை பரபரப்பான ஹாட் செய்திகளை உடனுக்குடன் அறிய மாலைமுரசு யூடியூப் சேனலை காண இங்கே கிளிக் செய்யவும்