வீட்டுக்கடன், தனிநபர் கடன், வாகனக் கடன் என பல்வேறு தேவைகளுக்காக வங்கிகளில் கடன் பெறும் மக்களுக்கு, வட்டி விகிதம் என்பது மிக முக்கியமான அம்சமாகும். குறிப்பாக மாறும் வட்டி விகிதத்தில் கடன் பெற்றவர்களுக்கு, வங்கியின் வட்டி விகிதம் உயரும்போதெல்லாம் மாத தவணை அதிகரிக்கலாம் அல்லது கடனை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய காலம் நீளலாம். இதுபோன்ற சூழலில், வங்கிகள் கடனுக்கான வட்டியை எவ்வாறு நிர்ணயிக்க வேண்டும், எப்போது மாற்ற வேண்டும், வாடிக்கையாளர்களுக்கு எவ்வளவு தெளிவாக தகவல் வழங்க வேண்டும் என்பதில் புதிய ஒழுங்குமுறையை கொண்டு வர இந்திய ரிசர்வ் வங்கி திட்டமிட்டுள்ளது.
தற்போது பல வகையான கடன்களில் மாறும் வட்டி விகிதம் பயன்படுத்தப்படுகிறது. சந்தை நிலவரம் மற்றும் வங்கியின் நிதி செலவு போன்ற காரணிகளுக்கு ஏற்ப இந்த வட்டி விகிதம் உயரவோ குறையவோ செய்யலாம். இதன் விளைவாக, ஒரே அளவு கடனை பெற்றிருந்தாலும், வெவ்வேறு காலகட்டங்களில் கடன் பெற்றவர்களின் வட்டி செலவு மாறுபடக்கூடிய நிலை உள்ளது. புதிய விதிமுறையின் நோக்கம், வட்டி மாற்றம் எந்த அடிப்படையில் நடைபெறுகிறது என்பது வாடிக்கையாளர்களுக்கு தெளிவாக இருக்க வேண்டும் என்பதுதான். ரிசர்வ் வங்கி முன்வைத்துள்ள புதிய அணுகுமுறையில், வங்கிகள் கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை நிர்ணயிக்க பயன்படுத்தும் அடிப்படை அளவுகோல் தெளிவாகவும், முன்கூட்டியே வரையறுக்கப்பட்டதாகவும் இருக்க வேண்டும் என்பதற்கு முக்கியத்துவம் அளிக்கப்படுகிறது. வட்டி விகிதத்தை தங்களது விருப்பப்படி அடிக்கடி மாற்றும் வாய்ப்பு குறைய வேண்டும் என்பதும் இதன் பின்னணியில் உள்ள முக்கிய நோக்கமாக பார்க்கப்படுகிறது. இதன் மூலம் கடன் பெற்றவர்களுக்கு எதிர்காலத்தில் எவ்வாறு வட்டி மாறக்கூடும் என்பதை ஓரளவுக்கு முன்கூட்டியே புரிந்துகொள்ள முடியும்.
மாறும் வட்டி கடன்களில் பொதுமக்கள் சந்திக்கும் முக்கிய பிரச்சினை, வட்டி உயரும்போது அதன் தாக்கம் உடனடியாக புரியாமல் போவதுதான். உதாரணமாக, ஒருவர் நீண்ட காலத்திற்கான வீட்டுக்கடனை பெற்றிருந்தால், வட்டி விகிதத்தில் சிறிய மாற்றம் ஏற்பட்டாலும் பல ஆண்டுகளில் செலுத்த வேண்டிய மொத்த தொகையில் குறிப்பிடத்தக்க வேறுபாடு ஏற்படலாம். சில நேரங்களில் மாத தவணையை மாற்றாமல் வைத்துக்கொண்டு, கடன் முடியும் காலத்தை வங்கி நீட்டிக்கலாம். இதனால் ஆரம்பத்தில் மாதச் செலவு அதிகரிக்காதது போலத் தோன்றினாலும், நீண்ட காலத்தில் அதிக வட்டி செலுத்த வேண்டிய நிலை உருவாகலாம். இதனால் புதிய முறையில் வாடிக்கையாளர்களுக்கு வட்டி மாற்றத்தின் தாக்கம் குறித்து தெளிவான தகவல் கிடைப்பது முக்கியமாகிறது. வட்டி உயர்ந்தால் மாத தவணை எவ்வளவு மாறும், கடன் காலம் எவ்வளவு நீளும், மொத்தமாக செலுத்த வேண்டிய தொகையில் என்ன மாற்றம் ஏற்படும் போன்ற தகவல்களை வங்கிகள் எளிமையாக விளக்க வேண்டிய அவசியம் ஏற்படலாம். வாடிக்கையாளர் தன்னுடைய கடன் கணக்கில் ஏற்படும் மாற்றத்தை புரிந்துகொள்ளும் வகையில் தகவல் வழங்கப்படுவது நிதி வெளிப்படைத்தன்மையை அதிகரிக்கும்.
வட்டி விகிதத்தை நிர்ணயிக்கும் முறையில் வெளிப்படைத்தன்மை இருக்க வேண்டும் என்பது ரிசர்வ் வங்கியின் நீண்டகால அணுகுமுறையிலும் காணப்படுகிறது. முன்பிருந்த விதிமுறைகளிலும், மாறும் வட்டி விகிதத்தை கணக்கிடும் முறை புறநிலையானதாகவும், வெளிப்படையானதாகவும் இருக்க வேண்டும் என்று வங்கிகளுக்கு அறிவுறுத்தப்பட்டிருந்தது. வட்டி விகித மாற்றம் வாடிக்கையாளர்களுக்கு புரியும் வகையில் இருக்க வேண்டும் என்பதே அதன் அடிப்படை நோக்கமாகும். புதிய விதிமுறைகள் வங்கிகளுக்கு மட்டும் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தப்போவதில்லை. கடன் வாங்குபவர்களும் தங்கள் கடன் ஒப்பந்தத்தை கவனமாகப் படிக்க வேண்டிய நிலை உருவாகும். குறிப்பாக மாறும் வட்டி கடனை தேர்வு செய்யும் முன்பு, வட்டி எந்த அடிப்படையில் மாற்றப்படும், எத்தனை காலத்திற்கு ஒருமுறை மாற்றம் ஏற்படலாம், வட்டி உயர்ந்தால் மாத தவணை அல்லது கடன் காலத்தில் என்ன மாற்றம் வரும் என்பதைக் கேட்டு தெரிந்துகொள்வது அவசியம்.
வங்கிகளுக்கு இதனால் சில கூடுதல் பொறுப்புகள் ஏற்படலாம். ஒவ்வொரு வாடிக்கையாளருக்கும் ஒரே மாதிரியான தகவல் மற்றும் தெளிவான விதிமுறைகள் வழங்கப்பட வேண்டும். வட்டி நிர்ணயத்தில் பயன்படுத்தப்படும் அடிப்படை மாற்றப்பட்டால், அதன் தாக்கம் எவ்வாறு இருக்கும் என்பதையும் வாடிக்கையாளர்களுக்கு தெரிவிக்க வேண்டியிருக்கும். இதன் மூலம் வங்கி மற்றும் வாடிக்கையாளர் இடையிலான நம்பிக்கை அதிகரிக்க வாய்ப்பு உள்ளது. இந்த மாற்றத்தின் பின்னணியில் மற்றொரு முக்கிய அம்சமும் உள்ளது. கடன் என்பது பல குடும்பங்களின் நீண்டகால நிதித் திட்டத்துடன் நேரடியாக தொடர்புடையது. குறிப்பாக வீட்டுக்கடன் போன்ற நீண்ட காலக் கடன்களில் வட்டி விகிதம் சிறிதளவு மாறினாலும், பல ஆண்டுகளில் அதன் தாக்கம் பெரிதாக இருக்கலாம். எனவே கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களின் வட்டி நிர்ணய முறை எளிமையாகவும் புரிந்துகொள்ளக்கூடியதாகவும் இருப்பது பொதுமக்களுக்கு முக்கியமான பாதுகாப்பாக அமையும்.
அதே நேரத்தில், புதிய விதிமுறைகள் நடைமுறைக்கு வந்தவுடன் அனைத்து கடன்களிலும் உடனடியாக வட்டி குறையும் என்று எதிர்பார்க்க முடியாது. இந்த மாற்றத்தின் முக்கிய நோக்கம் வட்டியை கட்டாயமாக குறைப்பது அல்ல; வட்டி நிர்ணயம் மற்றும் மாற்றம் நடைபெறும் முறையை மேலும் ஒழுங்குபடுத்துவதும், வாடிக்கையாளர்களுக்கு தெளிவை அதிகரிப்பதுமாகும். கடன் சந்தையில் வங்கிகளுக்கிடையிலான போட்டியும் தொடர்ந்து முக்கிய பங்கு வகிக்கும். இதனால் இனி கடன் பெறுபவர்கள் “எவ்வளவு வட்டி?” என்ற ஒரு கேள்வியுடன் நிறுத்தாமல், “இந்த வட்டி எதன் அடிப்படையில் மாறும்?”, “வட்டி உயர்ந்தால் எனது தவணைக்கு என்ன ஆகும்?”, “கடன் காலம் நீளுமா?” போன்ற கேள்விகளையும் கேட்பது முக்கியமாகிறது. ரிசர்வ் வங்கியின் புதிய அணுகுமுறை நடைமுறைக்கு வந்தால், கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் வங்கிகளுக்கும் இடையிலான வட்டி தொடர்பான புரிதல் மேலும் தெளிவடையக்கூடும்.
உள்ளூர் முதல் உலகம் வரை பரபரப்பான ஹாட் செய்திகளை உடனுக்குடன் அறிய மாலைமுரசு யூடியூப் சேனலை காண இங்கே கிளிக் செய்யவும்