ஒரு காலத்தில் பணம் அனுப்ப வேண்டுமென்றால் வங்கிக்குச் செல்ல வேண்டும், நீண்ட வரிசையில் காத்திருக்க வேண்டும் அல்லது ATM-ஐ தேட வேண்டும். ஆனால் இன்று ஒரு கைபேசியும் இணைய இணைப்பும் இருந்தால் சில விநாடிகளில் பணம் அனுப்பவும், பொருட்களை வாங்கவும், வணிகப் பரிவர்த்தனைகளை முடிக்கவும் முடிகிறது. இந்த மாற்றத்திற்கு மிகப்பெரிய காரணமாக இருந்தது இந்தியாவின் UPI (Unified Payments Interface) அமைப்பு. உலகின் மிக வேகமாக வளர்ந்த டிஜிட்டல் கட்டண முறைகளில் ஒன்றாக உருவெடுத்துள்ள UPI, இந்தியர்களின் அன்றாட வாழ்க்கையின் ஒரு பகுதியாகவே மாறிவிட்டது. இந்நிலையில், ₹2,000-க்கு மேற்பட்ட சில UPI வணிகப் பரிவர்த்தனைகளுக்கு கட்டணம் (Merchant Discount Rate - MDR) விதிக்க அரசு பரிசீலித்து வருவதாக வெளியாகியுள்ள தகவல், பொதுமக்கள், வணிகர்கள் மற்றும் டிஜிட்டல் கட்டண நிறுவனங்கள் மத்தியில் புதிய விவாதத்தை உருவாக்கியுள்ளது.
இந்தச் செய்தி வெளியானவுடன், "இனி UPI மூலம் பணம் அனுப்பினாலே கட்டணம் செலுத்த வேண்டுமா?" என்ற கேள்வி பலரிடம் எழுந்தது. ஆனால் தற்போது பரிசீலனையில் உள்ள தகவல்களின் அடிப்படையில், சாதாரண நபர் ஒருவர் மற்றொரு நபருக்கு அனுப்பும் UPI பரிவர்த்தனைகளுக்கு கட்டணம் விதிக்கப்படுவது குறித்து எந்த முடிவும் இல்லை. விவாதம் நடைபெறுவது, குறிப்பாக வணிக நிறுவனங்களுக்கு செலுத்தப்படும் உயர்ந்த மதிப்புள்ள UPI பரிவர்த்தனைகளில் MDR போன்ற கட்டணத்தை அனுமதிக்கலாமா என்பதையே மையமாகக் கொண்டுள்ளது. அதாவது, ஒரு நண்பருக்கு அல்லது குடும்ப உறுப்பினருக்கு UPI மூலம் பணம் அனுப்பும் பொதுமக்கள் மீது நேரடி கட்டணம் விதிக்கப்படாது என்பதே தற்போதைய புரிதலாக உள்ளது.
இந்த விவாதம் ஏன் இப்போது உருவாகியுள்ளது என்பதைப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும். கடந்த சில ஆண்டுகளில் இந்தியாவில் UPI பயன்பாடு பல மடங்கு உயர்ந்துள்ளது. தினசரி கோடிக்கணக்கான பரிவர்த்தனைகள் நடைபெறுகின்றன. இந்த அமைப்பை இயக்க வங்கிகள், கட்டண சேவை நிறுவனங்கள், தொழில்நுட்ப தளங்கள் மற்றும் உள்கட்டமைப்புகள் தொடர்ந்து முதலீடு செய்து வருகின்றன. ஆனால், பல ஆண்டுகளாக UPI வணிகப் பரிவர்த்தனைகளுக்கு MDR இல்லாததால், இந்த சேவையை இயக்கும் நிறுவனங்களுக்கு வருவாய் ஈட்டுவது சவாலாக மாறியுள்ளதாக நிதி மற்றும் கட்டணத் துறை வலியுறுத்தி வருகிறது. அதனால்தான், டிஜிட்டல் கட்டண அமைப்பின் நீண்டகால நிலைத்தன்மைக்காக புதிய வருவாய் மாதிரியை அரசு ஆராய்ந்து வருவதாக தகவல்கள் தெரிவிக்கின்றன.
MDR என்றால் என்ன என்பதை எளிமையாகப் புரிந்துகொள்ளலாம். ஒருவர் டெபிட் கார்டு அல்லது கிரெடிட் கார்டு மூலம் கடையில் பொருள் வாங்கும்போது, அந்தப் பரிவர்த்தனையை செயல்படுத்துவதற்காக வங்கிகள் மற்றும் கட்டண நிறுவனங்களுக்கு வணிகர் ஒரு சிறிய சதவீத கட்டணத்தை செலுத்துவார். இதுவே Merchant Discount Rate. UPI அறிமுகமான பிறகு, டிஜிட்டல் கட்டணங்களை ஊக்குவிக்கும் நோக்கில் இந்த கட்டணம் பல வணிக UPI பரிவர்த்தனைகளில் நீக்கப்பட்டது. இதன் மூலம் UPI மிக வேகமாக மக்களிடையே பரவியது. ஆனால் இன்று பயன்பாடு மிகப்பெரிய அளவுக்கு வளர்ந்துள்ள நிலையில், இந்த முறை நீண்ட காலத்திற்கு பொருளாதார ரீதியாக தொடர முடியுமா என்ற கேள்வி எழுந்துள்ளது.
இந்த மாற்றம் அமலுக்கு வந்தால் முதலில் யாருக்கு தாக்கம் இருக்கும்? பொதுவாக பெரிய வணிக நிறுவனங்கள், அதிக மதிப்புள்ள UPI பரிவர்த்தனைகளை ஏற்கும் நிறுவனங்கள் மற்றும் டிஜிட்டல் கட்டண சேவை வழங்குநர்களே இதன் நேரடி தாக்கத்தை சந்திக்கக்கூடும். சிறிய கடைகள் அல்லது குறைந்த மதிப்புள்ள பரிவர்த்தனைகளுக்கு தனி விதிமுறைகள் கொண்டுவரப்படலாம் என்ற விவாதங்களும் நடந்து வருகின்றன. அதே நேரத்தில், வணிகர்கள் செலுத்த வேண்டிய கூடுதல் கட்டணத்தை சிலர் பொருட்களின் விலையுடன் சேர்த்து வாடிக்கையாளர்களிடம் மறைமுகமாக வசூலிக்கும் அபாயம் இருக்கலாம் என்ற கவலையும் பொருளாதார நிபுணர்களிடையே உள்ளது. இதனால் இறுதி சுமை யாரை பாதிக்கும் என்பது அரசின் இறுதி முடிவைப் பொறுத்தே இருக்கும்.
மறுபுறம், இந்த மாற்றத்திற்கு ஆதரவாகவும் வலுவான கருத்துகள் உள்ளன. டிஜிட்டல் கட்டண அமைப்பு தொடர்ந்து பாதுகாப்பாகவும் வேகமாகவும் இயங்க வேண்டுமெனில், அதற்கான தொழில்நுட்ப முதலீடுகள் அவசியம். இணைய பாதுகாப்பு, மோசடி தடுப்பு, புதிய சேவைகள், செயற்கை நுண்ணறிவு அடிப்படையிலான பாதுகாப்பு அமைப்புகள் போன்றவற்றில் பெரும் முதலீடு தேவைப்படுகிறது. இதற்கான வருவாய் கிடைக்காத சூழலில், வங்கிகளும் கட்டண நிறுவனங்களும் எதிர்கால வளர்ச்சியில் சிரமம் சந்திக்கக்கூடும் என்று தொழில்துறை வட்டாரங்கள் கூறுகின்றன. எனவே, மிக உயர்ந்த மதிப்புள்ள வணிகப் பரிவர்த்தனைகளுக்கு மட்டுமே சிறிய அளவிலான MDR விதிப்பது சமநிலையான தீர்வாக இருக்கலாம் என்ற கருத்தும் முன்வைக்கப்படுகிறது.
இந்த விவாதத்தில் மற்றொரு முக்கிய அம்சம் சிறு வணிகர்களின் நிலை. இந்தியாவில் கோடிக்கணக்கான சிறிய கடைகள், தெரு விற்பனையாளர்கள் மற்றும் சுயதொழில் செய்பவர்கள் UPI-யை நம்பியே இன்று வணிகம் செய்து வருகின்றனர். இவர்களுக்கு கூடுதல் கட்டணச் சுமை ஏற்பட்டால், டிஜிட்டல் கட்டணத்தை ஏற்கும் ஆர்வம் குறையக்கூடும் என்ற அச்சமும் உள்ளது. அதனால், எந்த புதிய கட்டண முறையையும் அறிமுகப்படுத்தும் போது சிறு வணிகர்களுக்கு விலக்கு அல்லது சலுகை வழங்க வேண்டுமென பல நிபுணர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர்.
இந்தியாவின் டிஜிட்டல் பொருளாதாரம் உலக நாடுகளால் கவனிக்கப்படும் அளவுக்கு வளர்ந்துள்ளது. பல நாடுகள் இந்தியாவின் UPI மாதிரியைப் பின்பற்ற முயற்சித்து வருகின்றன. இப்படிப்பட்ட நிலையில், பயன்பாட்டை பாதிக்காமல், அதே நேரத்தில் டிஜிட்டல் கட்டண அமைப்பை பொருளாதார ரீதியாக வலுப்படுத்தும் கொள்கையை உருவாக்குவது அரசுக்கு முக்கியமான சவாலாக இருக்கும். அதனால்தான் தற்போது சட்டத்தில் மாற்றம் செய்வதற்கான வாய்ப்புகள் உருவாக்கப்பட்டாலும், கட்டணம் எவ்வளவு, யாருக்கு, எந்த பரிவர்த்தனைகளுக்கு பொருந்தும் என்பது குறித்து இறுதி முடிவு இன்னும் எடுக்கப்படவில்லை.
UPI இந்தியாவின் டிஜிட்டல் புரட்சியின் மிகப்பெரிய வெற்றிக் கதைகளில் ஒன்றாகும். அதன் வளர்ச்சியைத் தக்க வைத்துக் கொள்வதும், அதே நேரத்தில் அதை இயக்கும் அமைப்புகளுக்கு நிலையான வருவாய் கிடைப்பதையும் உறுதி செய்வதும் அடுத்தகட்ட சவாலாக மாறியுள்ளது. ₹2,000-க்கு மேற்பட்ட சில வணிக UPI பரிவர்த்தனைகளுக்கு கட்டணம் விதிக்கும் யோசனை, பொதுமக்களுக்கு சுமையை ஏற்படுத்தும் முடிவா அல்லது டிஜிட்டல் கட்டண அமைப்பை நீண்ட காலத்திற்கு வலுப்படுத்தும் மாற்றமா என்பது, அரசின் இறுதி கொள்கை மற்றும் அதன் நடைமுறை அமலாக்கத்தைப் பொறுத்தே தீர்மானிக்கப்படும். தற்போது இது ஒரு பரிசீலனைக் கட்டத்தில் உள்ள யோசனையாக இருப்பதால், இறுதி அறிவிப்புகளையே பொதுமக்களும் வணிகர்களும் கவனமாகப் பின்பற்றுவது முக்கியமானதாகும்.
உள்ளூர் முதல் உலகம் வரை பரபரப்பான ஹாட் செய்திகளை உடனுக்குடன் அறிய மாலைமுரசு யூடியூப் சேனலை காண இங்கே கிளிக் செய்யவும்.