.png)
சம்பளம் உயர்வது ஒவ்வொரு ஊழியருக்கும் மகிழ்ச்சியான செய்திதான். பதவி உயர்வு, சம்பள உயர்வு, அதிக வருமானம் என வாழ்க்கையில் முன்னேற்றம் ஏற்பட்டதாக நாம் நினைப்போம். ஆனால், வருமானம் அதிகரித்த பிறகும் மாத இறுதியில் வங்கிக் கணக்கில் இருக்கும் தொகை அதே அளவிலேயே இருந்தால், உண்மையான நிதி முன்னேற்றம் ஏற்பட்டுள்ளதா என்ற கேள்வி எழுகிறது. பலரது வாழ்க்கையில் இதற்கு முக்கிய காரணமாக இருப்பது Lifestyle Inflation எனப்படும் வாழ்க்கைச் செலவு உயர்வு. வருமானம் அதிகரிக்கும் போதெல்லாம் அதற்கேற்ப வாழ்க்கைத் தரத்தையும் செலவுகளையும் உயர்த்திக் கொண்டே செல்வதால், சம்பள உயர்வு செல்வத்தை உருவாக்குவதற்குப் பதிலாக புதிய செலவுகளுக்கு வழிவகுக்கிறது.
இதை ஒரு எளிய உதாரணம் மூலம் புரிந்துகொள்ளலாம். ஒருவரின் மாதச் செலவு தற்போது ரூ.50,000 என வைத்துக்கொள்வோம். விலைவாசி உயர்வு மட்டுமே காரணமாக இருந்தால், சில ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு அதே வாழ்க்கை முறையைத் தொடர அதிக தொகை தேவைப்படும். ஆனால் சம்பளம் அதிகரித்தவுடன் பெரிய வீடு, அதிக வாடகை, புதிய கார், விலையுயர்ந்த பயணங்கள், அடிக்கடி உணவகங்களில் சாப்பிடுவது, அதிகமான ஆன்லைன் சந்தாக்கள் என வாழ்க்கை முறையே மாறிவிட்டால், செலவு இயல்பான பணவீக்கத்தைவிட வேகமாக உயரத் தொடங்கும். இதுதான் Lifestyle Inflation-ன் முக்கியமான ஆபத்து.
இதில் மிகவும் கவனிக்க வேண்டியது சம்பள உயர்வு கிடைத்தவுடன் செலவுகளை உயர்த்தும் பழக்கம். உதாரணமாக, மாதச் சம்பளத்தில் ரூ.40,000 கூடுதலாக கிடைத்தால், அந்த முழுத் தொகையும் சேமிப்பு அல்லது முதலீட்டுக்குச் செல்ல வேண்டிய அவசியமில்லை. குடும்பத் தேவைகளுக்கும் வாழ்க்கைத் தர மேம்பாட்டுக்கும் ஒரு பகுதியை பயன்படுத்தலாம். ஆனால் அந்த உயர்வு கிடைத்த உடனேயே புதிய கார் EMI, அதிக வாடகை கொண்ட வீடு, விலையுயர்ந்த விடுமுறைப் பயணம், புதிய gadgets மற்றும் தொடர்ச்சியான subscriptions ஆகியவை சேரத் தொடங்கினால், கூடுதல் வருமானம் முழுவதும் புதிய பொறுப்புகளாக மாறிவிடும். வருமானம் அதிகரித்தாலும் சேமிப்பு விகிதம் மாறாமல் இருப்பது இந்நிலையில் மிகப்பெரிய எச்சரிக்கை அறிகுறியாகும்.
இரண்டாவது முக்கியமான தவறு, EMI-களை தொடர்ந்து அதிகரித்துக்கொண்டே செல்வது. சம்பளம் உயரும்போது வங்கிகள் வழங்கும் கடன் தகுதியும் அதிகரிக்கலாம். இதனால் முன்பு வாங்க முடியாத காரை வாங்குவது, பெரிய வீட்டுக்கு மாறுவது அல்லது புதிய தனிநபர் கடன் எடுப்பது போன்ற முடிவுகள் எளிதாகத் தோன்றும். ஆனால் ஒவ்வொரு சம்பள உயர்வுக்கும் ஒரு புதிய EMI சேர்த்துக்கொண்டால், எதிர்காலத்தில் கிடைக்கும் வருமானத்தின் பெரும்பகுதி ஏற்கனவே நிர்ணயிக்கப்பட்ட செலவுகளுக்கே சென்றுவிடும். வருமானம் குறையும் சூழல் அல்லது வேலை தொடர்பான எதிர்பாராத மாற்றம் ஏற்பட்டால் இதன் தாக்கம் அதிகமாக இருக்கலாம்.
மூன்றாவது தவறு, நிலையான மாதச் செலவுகளை கவனிக்காமல் விடுவது. வாடகை, வீட்டுக் கடன், கார் கடன், காப்பீடு, பள்ளிக் கட்டணம், இணையம், streaming subscriptions போன்ற செலவுகள் ஒவ்வொரு மாதமும் தொடர்ந்து வரும். இவற்றில் ஒன்றிரண்டு சிறிய தொகைகளாக இருந்தாலும், பலவற்றை சேர்த்துப் பார்த்தால் கணிசமான தொகையாக மாறலாம். ஒருமுறை உயர்த்தப்பட்ட வாழ்க்கைச் செலவுகளை பின்னர் குறைப்பது பலருக்கும் கடினமாக இருக்கும். அதனால் சம்பளம் உயர்ந்தவுடன் நிரந்தரமான செலவுகளை அதிகரிப்பதில் அதிக எச்சரிக்கை தேவைப்படுகிறது.
நான்காவது தவறு, “மாத இறுதியில் மீதமிருப்பதை சேமிப்போம்” என்ற அணுகுமுறை. இந்த முறையில் பெரும்பாலும் சேமிப்பதற்காக பெரிய தொகை மீதமிருக்காது. சம்பளம் வந்தவுடன் முதலில் முதலீடு மற்றும் சேமிப்புக்கான தொகையை தனியாக ஒதுக்கிவிட்டு, மீதமுள்ள பணத்தை வைத்து மாதச் செலவுகளை நிர்வகிப்பது அதிக பயனுள்ளதாக இருக்கும். SIP, retirement contribution அல்லது பிற திட்டமிட்ட முதலீடுகளுக்கு சம்பளம் வந்தவுடன் தானியங்கி முறையில் தொகையை மாற்றுவது இந்த பழக்கத்தை உருவாக்க உதவும்.
ஐந்தாவது மற்றும் மிக முக்கியமான தவறு, இன்றைய வாழ்க்கைத் தரத்தையே நிதி வெற்றியின் அளவுகோலாக கருதுவது. விலையுயர்ந்த கார், பெரிய வீடு, வெளிநாட்டுப் பயணம் அல்லது புதிய gadgets ஆகியவை நமது வருமானத்தை வெளியில் காட்டலாம். ஆனால் அவை நமது உண்மையான செல்வத்தை காட்டுவதில்லை. எதிர்காலத்தில் வேலை செய்யாமல் இருந்தாலும் தேவையான செலவுகளை சமாளிக்கும் அளவுக்கு முதலீடுகள் மற்றும் சேமிப்புகள் உருவாகியுள்ளனவா என்பதே நிதி பாதுகாப்பின் உண்மையான அளவுகோல்.
இதற்கு ஒரு நடைமுறை தீர்வு உள்ளது. ஒவ்வொரு சம்பள உயர்வையும் முழுமையாக வாழ்க்கைத் தரத்தை உயர்த்த பயன்படுத்தாமல், ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதத்தை உடனடியாக சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டுக்கு மாற்றலாம். மீதமுள்ள தொகையில் ஒரு பகுதியை வாழ்க்கைத் தர மேம்பாட்டிற்கும் பயன்படுத்தலாம். இதனால் பணத்தை அனுபவிப்பதையும் தவிர்க்க வேண்டியதில்லை; அதே நேரத்தில் எதிர்காலத்தையும் பாதுகாக்க முடியும்.
குழந்தைகளின் கல்வி, மருத்துவச் செலவுகள் மற்றும் ஓய்வுக்காலத் தேவைகள் போன்றவை காலப்போக்கில் கணிசமாக அதிகரிக்கக்கூடும். குறிப்பாக ஓய்வுக்காலம் பல ஆண்டுகள் நீடிக்கக்கூடிய சூழலில், இன்று அதிகம் சம்பாதிப்பது மட்டும் போதாது; அந்த வருமானத்தில் எவ்வளவு தொகையை நீண்டகால சொத்தாக மாற்றுகிறோம் என்பதும் முக்கியம்.
சம்பளம் உயரும்போது வாழ்க்கை வசதிகள் அதிகரிப்பது தவறல்ல. ஆனால் ஒவ்வொரு வருமான உயர்வும் புதிய செலவாக மாறாமல், அதில் ஒரு பகுதி எதிர்கால நிதி சுதந்திரமாக மாற வேண்டும். இன்று அதிகமாக சம்பாதிப்பவர் யார் என்பது முக்கியமல்ல; நாளை பணத்திற்காக கட்டாய முடிவுகளை எடுக்க வேண்டாத அளவுக்கு யார் திட்டமிட்டு செல்வத்தை உருவாக்கியிருக்கிறார்கள் என்பதே உண்மையான நிதி வெற்றியை தீர்மானிக்கும்.
உள்ளூர் முதல் உலகம் வரை பரபரப்பான ஹாட் செய்திகளை உடனுக்குடன் அறிய மாலைமுரசு யூடியூப் சேனலை காண இங்கே கிளிக் செய்யவும்
