கடன் வசூலுக்காக மொபைலை முடக்க முடியாது... கடன் வாங்குபவர்களின் உரிமையை மேலும் வலுப்படுத்திய ரிசர்வ் வங்கியின் புதிய வழிகாட்டுதல்கள்

இன்றைய உலகில் ஒரு மொபைல் போன் என்பது வெறும் அழைப்புகளுக்கான சாதனம் மட்டுமல்ல. வங்கி பரிவர்த்தனைகள், கல்வி, அலுவலக வேலை, மருத்துவ ஆலோசனைகள், அரசு சேவைகள், டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனைகள் என அன்றாட வாழ்க்கையின் பெரும்பாலான செயல்பாடுகள் அனைத்தும் ஒரு ஸ்மார்ட்போனைச் சுற்றியே இயங்குகின்றன. இத்தகைய சூழலில், கடன் தவணை செலுத்தப்படாத காரணத்தால் சில நிதி நிறுவனங்கள் அல்லது கடன் வழங்குநர்கள், தொழில்நுட்பத்தின் மூலம் வாடிக்கையாளர்களின் மொபைல் சாதனங்களை செயலிழக்கச் செய்வது அல்லது அதன் அம்சங்களை கட்டுப்படுத்துவது குறித்து கடந்த சில ஆண்டுகளாக விவாதங்கள் இருந்து வந்தன. இந்த நிலையில், இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) வெளியிட்டுள்ள புதிய வழிகாட்டுதல்கள், கடன் வசூல் நடைமுறைகளில் கடன் வாங்குபவர்களின் உரிமைகளுக்கு மேலும் பாதுகாப்பு அளிக்கும் முக்கியமான மாற்றமாக பார்க்கப்படுகிறது.

ரிசர்வ் வங்கியின் புதிய விதிகளின்படி, தனிநபர் கடன், வீட்டு கடன், வாகனக் கடன் அல்லது இதர பொதுவான கடன்களை வசூலிப்பதற்காக, வங்கிகளோ அல்லது நிதி நிறுவனங்களோ கடன் வாங்கியவரின் மொபைல் போன், டேப்லெட் அல்லது லேப்டாப் போன்ற தனிப்பட்ட சாதனங்களை தொலைவிலிருந்து (Remote) முடக்கவோ அல்லது அதன் செயல்பாடுகளை கட்டுப்படுத்தவோ முடியாது. இந்த நடைமுறைக்கு தற்போது தெளிவான தடை விதிக்கப்பட்டுள்ளது. இந்த விதிகள் 2027 ஜனவரி 1 முதல் அமலுக்கு வரவுள்ளதாக ரிசர்வ் வங்கி தெரிவித்துள்ளது.

ஆனால் இந்த விதியில் ஒரு முக்கியமான விதிவிலக்கும் உள்ளது. ஒருவர் குறிப்பிட்ட ஒரு மொபைல் போனையே கடன் மூலம் வாங்கியிருந்தால், அதாவது அந்தச் சாதனத்திற்காகவே நிதி நிறுவனம் கடன் வழங்கியிருந்தால், குறிப்பிட்ட நிபந்தனைகளின் கீழ் அந்தச் சாதனத்தின் சில செயல்பாடுகளை மட்டுப்படுத்தும் நடைமுறைக்கு அனுமதி இருக்கலாம். இருப்பினும் அதற்கும் கடுமையான நடைமுறைகள், முன்கூட்டிய ஒப்புதல், போதுமான அறிவிப்புகள் மற்றும் அத்தியாவசிய சேவைகள் தொடர்ந்து இயங்கும் வகையிலான பாதுகாப்பு விதிகள் கட்டாயமாக்கப்பட்டுள்ளன.

இந்த மாற்றம் ஏன் முக்கியமானது என்றால், கடந்த சில ஆண்டுகளில் டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் வேகமாக அதிகரித்துள்ளன. குறிப்பாக குறைந்த மதிப்பிலான மொபைல் போன்கள் மற்றும் மின்னணு சாதனங்களை EMI முறையில் வாங்கும் நடைமுறை அதிகரித்துள்ளது. சில நிறுவனங்கள், தவணை செலுத்தப்படாதபோது மொபைல் சாதனங்களை தொழில்நுட்பத்தின் மூலம் கட்டுப்படுத்தும் வசதிகளை பயன்படுத்தியதாக பல்வேறு புகார்கள் எழுந்தன. இது வாடிக்கையாளர்களின் தனியுரிமை, அடிப்படை தொடர்பு வசதி மற்றும் டிஜிட்டல் உரிமைகள் குறித்து பல கேள்விகளை எழுப்பியது.

மொபைல் போன் இன்று ஒரு ஆடம்பரப் பொருள் அல்ல. பலருக்கு அது வேலைக்குச் செல்லும் கருவி. சிலருக்கு அது ஆன்லைன் வகுப்புகளுக்கான கல்வி சாதனம். சிறு வியாபாரிகளுக்கு அது வாடிக்கையாளர்களுடன் தொடர்பு கொள்ளும் ஒரே வழி. விவசாயிகளுக்கு சந்தை தகவல்களை அறியும் கருவி. UPI பரிவர்த்தனைகள் முதல் அவசர மருத்துவ சேவைகள் வரை அனைத்திற்கும் இன்று மொபைல் முக்கியமானதாக மாறியுள்ளது. இப்படிப்பட்ட ஒரு சாதனத்தை கடன் வசூலுக்கான அழுத்தமாக பயன்படுத்துவது, அந்த நபரின் அன்றாட வாழ்க்கையையே பாதிக்கும் என்று நுகர்வோர் உரிமை அமைப்புகள் நீண்ட காலமாக வலியுறுத்தி வந்தன.

ரிசர்வ் வங்கி வெளியிட்டுள்ள புதிய வழிகாட்டுதல்கள் மொபைல் சாதனங்கள் குறித்து மட்டுமே பேசுவதில்லை. கடன் வசூல் முறைகள் முழுமையாக நாகரிகமாகவும் சட்டப்பூர்வமாகவும் இருக்க வேண்டும் என்பதையும் வலியுறுத்துகின்றன. கடன் வசூல் முகவர்கள் மிரட்டும் மொழியில் பேசக்கூடாது, சமூக ஊடகங்கள் மூலம் அவமானப்படுத்தக்கூடாது, தேவையற்ற நேரங்களில் தொடர்ந்து அழைக்கக்கூடாது, கடன் வாங்கியவரின் குடும்பத்தினர் அல்லது நண்பர்களுக்கு அழுத்தம் கொடுக்கக்கூடாது போன்ற பல்வேறு ஒழுங்குமுறைகளும் இதில் இடம்பெற்றுள்ளன. மேலும், வசூல் முகவர்களுக்கு முறையான பயிற்சியும் சான்றிதழும் இருக்க வேண்டும் என்பதும் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது.

இந்த நடவடிக்கை வங்கிகளுக்கு எதிரானது அல்ல. மாறாக, கடன் வழங்குநர்களின் உரிமைகளையும், கடன் வாங்குபவர்களின் அடிப்படை உரிமைகளையும் சமநிலைப்படுத்தும் முயற்சியாகவே இதைப் பார்க்க வேண்டும். ஒருவர் கடன் வாங்கியிருந்தால் அதை திருப்பிச் செலுத்துவது அவருடைய சட்டப்பூர்வமான பொறுப்புதான். அதே நேரத்தில், கடனை வசூலிக்கும் நடைமுறைகளும் சட்டத்தின் எல்லைக்குள் இருக்க வேண்டும் என்பதே ரிசர்வ் வங்கியின் நிலைப்பாடாக உள்ளது.

நிதி நிபுணர்களின் கருத்துப்படி, இந்த மாற்றம் இந்தியாவின் டிஜிட்டல் கடன் சந்தைக்கு ஒரு முக்கியமான நம்பிக்கையை ஏற்படுத்தும். சமீப காலங்களில் பல டிஜிட்டல் கடன் செயலிகள் மற்றும் சில வசூல் முகவர்கள் பயன்படுத்தியதாகக் கூறப்படும் அழுத்தமான நடைமுறைகள் குறித்து பல புகார்கள் எழுந்தன. இதனால் பொதுமக்கள் மத்தியில் டிஜிட்டல் கடன் சேவைகள் மீதான நம்பிக்கை பாதிக்கப்பட்டது. புதிய வழிகாட்டுதல்கள் அந்த நம்பிக்கையை மீட்டெடுக்க உதவும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

இன்றைய காலத்தில் கடன் என்பது வாழ்க்கையின் ஒரு பகுதியாக மாறிவிட்டது. வீடு வாங்குவதிலிருந்து கல்வி, தொழில் தொடங்குவது முதல் மின்னணு சாதனங்கள் வாங்குவது வரை பல தேவைகளுக்காக மக்கள் கடனை நம்புகின்றனர். அதனால் கடன் வழங்கும் முறைகளும், கடன் வசூல் நடைமுறைகளும் வெளிப்படையாகவும் நியாயமாகவும் இருப்பது மிகவும் அவசியம்.

ரிசர்வ் வங்கியின் இந்த புதிய முடிவு, தொழில்நுட்ப வளர்ச்சியை பயன்படுத்தி கடன் வசூல் செய்வதற்கும் ஒரு தெளிவான எல்லை இருக்க வேண்டும் என்பதை வலியுறுத்துகிறது. டிஜிட்டல் வசதிகள் மனிதர்களின் வாழ்க்கையை எளிதாக்குவதற்காகவே இருக்க வேண்டும்; அவர்களின் அடிப்படை தொடர்பு வசதியை முடக்கும் கருவியாக மாறக்கூடாது என்ற கொள்கையை இந்த வழிகாட்டுதல்கள் தெளிவாக பிரதிபலிக்கின்றன. எதிர்காலத்தில் இந்தியாவின் டிஜிட்டல் நிதி அமைப்பு மேலும் வளர்ச்சியடையும் போது, நுகர்வோர் உரிமைகளையும் நிதி ஒழுங்கையும் சமநிலைப்படுத்தும் இத்தகைய நடவடிக்கைகள் மிகவும் முக்கியமான அடித்தளமாக அமையும்.

உள்ளூர் முதல் உலகம் வரை பரபரப்பான ஹாட் செய்திகளை உடனுக்குடன் அறிய மாலைமுரசு யூடியூப் சேனலை காண இங்கே கிளிக் செய்யவும்.