ரூ.2,000க்கு மேல் UPI பணம் அனுப்பினால் கட்டணம் வருமா? யார் பணம் செலுத்த வேண்டும்?

UPI பயன்படுத்துபவர்களிடம் கடந்த சில நாட்களாக ஒரு முக்கியமான கேள்வி சுற்றி வருகிறது. “இனி ரூ.2,000க்கு மேல் UPI மூலம் பணம் செலுத்தினால் கட்டணம் வசூலிக்கப்படுமா?” என்பதுதான் அது. இதுபற்றி பல்வேறு தகவல்கள் சமூக வலைதளங்களில் பரவி வரும் நிலையில், உண்மையில் என்ன மாறுகிறது, யாருக்கு கட்டணம் வரும், வாடிக்கையாளர்கள் பணம் கொடுக்க வேண்டுமா என்பது குறித்து தெளிவாக தெரிந்து கொள்வது அவசியம். முதலில் ஒரு விஷயத்தை தெளிவாக புரிந்து கொள்ள வேண்டும். UPI மூலம் ஒருவருக்கு ஒருவர் பணம் அனுப்பும்போது, தொகை எவ்வளவு பெரியதாக இருந்தாலும் அந்த பரிவர்த்தனைக்கு கட்டணம் கிடையாது. உதாரணமாக, உங்கள் நண்பருக்கு ரூ.5,000 அல்லது குடும்ப உறுப்பினருக்கு ரூ.20,000 UPI மூலம் அனுப்பினாலும், அதற்காக தனியாக கட்டணம் செலுத்த வேண்டியதில்லை. இதேபோல், தனிநபர்கள் செய்யும் UPI பரிவர்த்தனைகளுக்கு புதிய கட்டணம் வரவில்லை என்று மத்திய அரசு தெளிவுபடுத்தியுள்ளது.

அப்படியானால் ரூ.2,000 என்ற வரம்பு ஏன் பேசப்படுகிறது? இது முக்கியமாக கடைகள் மற்றும் நிறுவனங்களுக்கு செய்யப்படும் UPI பணப்பரிவர்த்தனைகளுடன் தொடர்புடையது. அதாவது, நீங்கள் ஒரு கடையில் பொருள் வாங்கி QR கோடை ஸ்கேன் செய்து பணம் செலுத்துகிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். இதை Person-to-Merchant அல்லது P2M பரிவர்த்தனை என்று அழைக்கிறார்கள். இத்தகைய பரிவர்த்தனைகளில் ரூ.2,000க்கு மேல் உள்ள குறிப்பிட்ட வகை பணப்பரிவர்த்தனைகளுக்கு Merchant Discount Rate எனப்படும் MDR அறிமுகப்படுத்தப்பட்டுள்ளது. புதிய விதிமுறை அக்டோபர் 15, 2026 முதல் அமலுக்கு வருகிறது. MDR என்றால் வாடிக்கையாளரிடம் வசூலிக்கப்படும் UPI கட்டணம் என்று நினைக்கக்கூடாது. ஒரு கடைக்காரர் UPI மூலம் பணம் பெற்றால், அந்த பணத்தை அவருடைய வங்கி கணக்கில் செலுத்துவதற்கும், UPI அமைப்பை இயக்குவதற்கும் பின்னால் வங்கிகள், பணப்பரிவர்த்தனை நிறுவனங்கள் மற்றும் UPI செயலிகள் போன்ற பல அமைப்புகள் வேலை செய்கின்றன. இதற்கான செலவுகளை சமாளிக்க பெரிய அளவிலான சில வணிக பரிவர்த்தனைகளில் MDR வசூலிக்கப்படும். இந்த கட்டணம் வாடிக்கையாளரின் கணக்கிலிருந்து நேரடியாக பிடிக்கப்படாது என்று அரசு தெரிவித்துள்ளது.

புதிய விதிப்படி, ரூ.2,000க்கு மேல் கடைகளுக்கு செய்யப்படும் குறிப்பிட்ட UPI பரிவர்த்தனைகளுக்கு 0.4 சதவீத MDR இருக்கும். ஆனால் ஒரு பரிவர்த்தனைக்கு அதிகபட்சமாக ரூ.300 மட்டுமே MDR வசூலிக்கப்படும். உதாரணமாக, ரூ.5,000 மதிப்புள்ள பொருளை UPI மூலம் வாங்கினால், 0.4 சதவீதம் என்ற கணக்கில் ரூ.20 வரும். ஆனால் இந்த ரூ.20ஐ வாடிக்கையாளர் தனியாக செலுத்த வேண்டியதில்லை. இது வணிக நிறுவனங்கள் மற்றும் பணப்பரிவர்த்தனை அமைப்புகளுக்கு இடையிலான கட்டணமாக இருக்கும். ரூ.75,000 அல்லது அதற்கு மேல் மதிப்புள்ள பொதுவான வணிக UPI பரிவர்த்தனைகளுக்கு கூட MDR ரூ.300க்கு மேல் செல்லாது. இதனால் மிகப்பெரிய தொகையை UPI மூலம் செலுத்தும் போதும் கட்டணம் ஒரு குறிப்பிட்ட வரம்புக்குள் இருக்கும். அதே நேரத்தில், ரயில்வே, தொலைத்தொடர்பு, காப்பீடு, பெட்ரோல் மற்றும் விவசாயத்துக்கான சில பொருட்கள் போன்ற குறிப்பிட்ட துறைகளில் ரூ.2,000க்கு மேல் செய்யப்படும் பரிவர்த்தனைகளுக்கு 0.4 சதவீதத்திற்கு பதிலாக ஒரு பரிவர்த்தனைக்கு ரூ.5 என்ற நிர்ணயிக்கப்பட்ட MDR இருக்கும்.

சிறிய கடைக்காரர்களுக்கும் இந்த புதிய விதியில் பாதுகாப்பு கொடுக்கப்பட்டுள்ளது. UPI QR மூலம் ஒரு மாதத்தில் ரூ.1 லட்சம் வரை பணம் பெறும் சிறிய வணிகர்களுக்கு தொடர்ந்து Zero MDR வசதி இருக்கும். இதனால் தெருவோர வியாபாரிகள், சிறிய மளிகைக் கடைகள், உள்ளூர் கடைகள் போன்றவற்றுக்கு பெரிய அளவில் கூடுதல் செலவு ஏற்படாமல் பார்த்துக் கொள்ளப்பட்டுள்ளது. அரசு வெளியிட்ட தகவலின்படி, மொத்த வணிக UPI பரிவர்த்தனைகளில் சுமார் 96 சதவீதம் இந்த புதிய MDR விதியால் பாதிக்கப்படாது. அதேபோல், UPI மூலம் பங்குகள், மியூச்சுவல் ஃபண்ட் மற்றும் சில மூலதன சந்தை பரிவர்த்தனைகளுக்கு வேறு விதமான கட்டணம் நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது. இத்தகைய பரிவர்த்தனைகளுக்கு 0.02 சதவீத MDR இருக்கும் என்றும், ஒரு பரிவர்த்தனைக்கு அதிகபட்சமாக ரூ.300 வரை இருக்கும் என்றும் அரசு தெரிவித்துள்ளது. இதுவும் வாடிக்கையாளரிடம் நேரடியாக வசூலிக்கப்படும் கட்டணம் அல்ல.

இந்த மாற்றம் ஏன் கொண்டு வரப்படுகிறது என்பதும் முக்கியம். கடந்த சில ஆண்டுகளில் UPI பயன்பாடு மிக வேகமாக வளர்ந்துள்ளது. தினசரி பணப்பரிவர்த்தனைகள் அதிகரித்துள்ளதால், UPI அமைப்பை இயக்குவதற்கான தொழில்நுட்ப வசதிகள், பாதுகாப்பு, மோசடி தடுப்பு மற்றும் இணைய பாதுகாப்பு போன்றவற்றுக்கான செலவுகளும் அதிகரித்துள்ளன. இந்த அமைப்பு நீண்ட காலத்துக்கும் தொடர்ந்து செயல்பட வேண்டும் என்ற நோக்கத்தில், பெரிய வணிக பரிவர்த்தனைகளுக்கு மட்டும் குறைந்த அளவில் MDR வசூலிக்கும் முறை கொண்டு வரப்பட்டுள்ளதாக அரசு கூறியுள்ளது. இங்கு இன்னொரு முக்கியமான விஷயம் உள்ளது. UPI செயலிகள் வாடிக்கையாளர்களிடம் தனியாக “platform fee” அல்லது மறைமுக கட்டணம் வசூலிக்கக் கூடாது என்று அரசு தெளிவுபடுத்தியுள்ளது. மேலும், MDR தொகையை வாடிக்கையாளரிடம் கூடுதலாக வசூலிக்காமல் பார்த்துக்கொள்ளுமாறு வங்கிகளுக்கும் அறிவுறுத்தப்பட்டுள்ளது. எனவே, கடையில் ரூ.5,000க்கு பொருள் வாங்கி UPI மூலம் பணம் செலுத்தியதற்காக, அதற்கு மேலாக ரூ.20 அல்லது வேறு தொகையை UPI கட்டணமாக வாடிக்கையாளர் செலுத்த வேண்டிய நிலை இருக்கக்கூடாது.

இதனால் பொதுமக்களுக்கு எளிதாக சொன்னால், நண்பருக்கு பணம் அனுப்புவது தொடர்ந்து இலவசம். ரூ.2,000 வரை கடைகளுக்கு செய்யும் UPI பணமும் இலவசம். ரூ.2,000க்கு மேல் குறிப்பிட்ட வணிக பரிவர்த்தனைகளுக்கு MDR இருக்கும். ஆனால் அந்த MDR வாடிக்கையாளருக்கான நேரடி கட்டணம் கிடையாது. சிறிய வணிகர்களுக்கும் பல பரிவர்த்தனைகளுக்கும் Zero MDR தொடர்கிறது. இதனால் “இனி ரூ.2,000க்கு மேல் UPI பயன்படுத்தினால் பொதுமக்களிடம் கட்டணம் பிடித்துவிடும்” என்ற தகவலை அப்படியே நம்ப வேண்டியதில்லை. இந்த புதிய முறை UPI பயன்பாட்டை நிறுத்துவதற்கான நடவடிக்கை அல்ல. மாறாக, பெரிய அளவிலான வணிக பணப்பரிவர்த்தனைகளில் இருந்து ஒரு குறிப்பிட்ட வருவாயை உருவாக்கி, UPI அமைப்பை தொடர்ந்து மேம்படுத்துவதற்கான முயற்சியாக அரசு விளக்கியுள்ளது. குறிப்பாக சைபர் பாதுகாப்பு, மோசடி தடுப்பு மற்றும் கிராமப்புறம், சிறிய நகரங்களிலும் டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனையை விரிவுபடுத்துவது போன்றவற்றுக்கு இந்த வருவாய் பயன்படுத்தப்படும் என்று தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது.

எனவே, UPI குறித்து பரவும் தகவல்களில் “ரூ.2,000க்கு மேல் பணம் செலுத்தினால் இனி வாடிக்கையாளருக்கு கட்டணம்” என்பதையும், “பெரிய வணிக பரிவர்த்தனைகளில் MDR வர உள்ளது” என்பதையும் ஒன்றாக பார்க்கக்கூடாது. இரண்டுக்கும் வித்தியாசம் உள்ளது. பொதுமக்கள் ஒருவருக்கு ஒருவர் பணம் அனுப்பும் UPI சேவை இலவசமாகவே தொடர்கிறது. கடைகளுக்கு பணம் செலுத்தும்போதும் MDR-ஐ வாடிக்கையாளரிடம் நேரடியாக வசூலிக்கக் கூடாது என்பதே தற்போதைய விதியின் முக்கிய அம்சமாகும்.

உள்ளூர் முதல் உலகம் வரை பரபரப்பான ஹாட் செய்திகளை உடனுக்குடன் அறிய மாலைமுரசு யூடியூப் சேனலை காண இங்கே கிளிக் செய்யவும்