இந்த திட்டங்களில் மாதம் ஐநூறு ரூபாய் கட்டுங்க.. உங்கள் பிள்ளைகளுக்கு நல்ல எதிர்காலம் உறுதி!

நடுத்தர வர்க்க மக்களின் வாழ்க்கையில் பணம் சேமிப்பது என்பது ஒரு பெரிய சவால். ஆனால், பணம் சேமிப்பதை விடவும் சவாலானது, அந்தச் சேமிப்பை பணவீக்கத்தை வெல்லும் வகையில் முதலீடு செய்வதுதான். நமது அத்தியாவசியப் பொருட்களின் விலைவாசி ஒவ்வொரு ஆண்டும் உயர்ந்து கொண்டே செல்கிறது. உதாரணமாக, இன்று ஒரு லட்சம் ரூபாய் செலவாகும் ஒரு விஷயம், பத்து வருடங்களுக்குப் பிறகு இரண்டு அல்லது மூன்று லட்ச ரூபாய் தேவைப்படலாம்.

நாம் சாதாரண சேமிப்புக் கணக்கில் (Saving Account) பணத்தைப் போட்டு வைத்தால், அது பணவீக்கத்தை விடக் குறைவான வட்டியையே ஈட்டுகிறது. இதன் விளைவாக, நீண்ட காலப்போக்கில் உங்கள் சேமிப்பின் வாங்கும் சக்தி குறைந்து கொண்டே போகிறது. உண்மையான செல்வத்தை உருவாக்க வேண்டுமானால், நீங்கள் சேமிப்பதை முதலீடாக மாற்றி, அது பணவீக்கத்தை விட வேகமாக வளர வேண்டும். இதற்காக, நடுத்தர வர்க்கத்தினர் பயன்படுத்திக் கொள்ள வேண்டிய பல வரிச் சலுகைகள் நிறைந்த மற்றும் பாதுகாப்பான முதலீட்டு வழிகள் இந்தியாவில் உள்ளன.

முதலீட்டைத் தொடங்குவதற்கு முன், முதலாவதாக நாம் செய்ய வேண்டியது, இடர் மற்றும் இலக்குகளைப் புரிந்துகொள்வதுதான். ஒவ்வொருவருக்கும் நீண்ட கால இலக்குகள் மாறுபடும். உதாரணமாக, சிலருக்குப் பிள்ளைகளின் உயர்கல்விதான் முதல் இலக்காக இருக்கும்; சிலருக்குச் சொந்தமாக ஒரு வீடு வாங்குவது அல்லது பணி ஓய்வுக்குப் பிந்தைய நிம்மதியான வாழ்க்கைக்கான ஓய்வூதிய நிதி இலக்காக இருக்கலாம். இந்தக் குறிப்பிட்ட இலக்குதான் உங்கள் முதலீட்டின் காலக்கெடுவை (Time Horizon) தீர்மானிக்கும். மேலும், முதலீட்டில் எவ்வளவு பணத்தை ரிஸ்க் எடுக்கத் தயாராக இருக்கிறீர்கள் (Risk Appetite) என்பதையும் தீர்மானிக்க வேண்டும். ஐந்து வருடங்களுக்குள் வீடு வாங்க வேண்டும் என்ற குறுகிய கால இலக்குக்கு அதிக இடர் உள்ள பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்வது சரியானதல்ல. மாறாக, இருபது வருடங்கள் கழித்துதான் குழந்தைக்குக் கல்விச் செலவு என்றால், அதிக இடர் தாங்கும் திறனுடன் கூடிய முதலீடுகளைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம். இலக்கு மற்றும் இடர் தாங்கும் திறனுக்கு ஏற்ப முதலீடுகளைத் திட்டமிடுவதுதான் புத்திசாலித்தனமான முதலீட்டின் முதல் அறிகுறி.

நடுத்தர வர்க்க மக்களுக்கு மிகவும் பாதுகாப்பான மற்றும் நம்பகமான முதலீடுகளில் முக்கியப் பங்கு வகிப்பவை அரசு ஆதரவு பெற்ற திட்டங்கள்தான். இவற்றில் மிக முக்கியமானது பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF - Public Provident Fund) ஆகும். இது பதினைந்து வருட சேமிப்புடன் கூடிய நீண்ட காலத் திட்டமாகும். இந்தக் கணக்கில் நீங்கள் முதலீடு செய்யும் அசல் தொகைக்கு, வருமான வரிச் சட்டத்தின் பிரிவு எண்பது சி (80C)-யின் கீழ் வரி விலக்கு கிடைக்கிறது.

மேலும், இந்தத் திட்டத்தில் கிடைக்கும் வட்டிக்கும் முதிர்வுத் தொகைக்கும் கூட வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது. மூன்று வகையிலும் வரிச் சலுகை (EEE - Exempt-Exempt-Exempt) கிடைப்பதால், இது நடுத்தர வருமானம் பெறுவோருக்கு மிகவும் ஏற்றது. குறைந்த இடர் தாங்கும் திறன் கொண்டவர்கள் மற்றும் பணி ஓய்வுக்காகப் பாதுகாப்பாகப் பணத்தை சேமிக்க நினைப்பவர்களுக்கு பி.பி.எஃப் ஒரு மிகச் சிறந்த வழியாகும்.

பி.பி.எஃப் போலவே, தேசிய ஓய்வூதியத் திட்டமும் (NPS - National Pension System) நீண்ட கால ஓய்வூதிய இலக்குகளை அடைய உதவுகிறது. இது சந்தையுடன் இணைக்கப்பட்ட வருமானத்தை வழங்குகிறது. என்.பி.எஸ்-இல் முதலீடு செய்யப்படும் பணம், பங்குச் சந்தை (Equity), அரசுப் பத்திரங்கள் மற்றும் கடன் பத்திரங்கள் ஆகியவற்றில் முதலீடு செய்யப்படுகிறது. முதலீடு செய்யும் நபர், தனது இடர் தாங்கும் திறனுக்கு ஏற்ப, எந்த விகிதத்தில் இந்த மூன்று பிரிவுகளிலும் முதலீடு செய்யப்பட வேண்டும் என்பதைத் தீர்மானிக்கலாம். இது பி.பி.எஃப்-ஐ விட சற்று அதிக இடரைக் கொண்டிருந்தாலும், நீண்ட காலத்தில் பணவீக்கத்தை வென்று அதிக வருமானம் தரக்கூடிய வாய்ப்பை வழங்குகிறது. மேலும், என்.பி.எஸ்-இலும் பிரிவு எண்பது சி-யின் கீழ் வரிச் சலுகை கிடைப்பதுடன், கூடுதலாக பிரிவு எண்பது சிசிடி ஒன்றில் (பி) கீழ் ஐம்பதாயிரம் ரூபாய் வரை வரிச் சலுகையைப் பெற முடியும். இது ஓய்வூதிய நிதிக்கு ஒரு சிறந்த முதலீட்டு வழியாகும்.

பாதுகாப்புக்கு பி.பி.எஃப் மற்றும் என்.பி.எஸ் சிறந்தவை என்றாலும், அதிக வருமானத்தை இலக்காகக் கொண்டவர்களுக்கு பரஸ்பர நிதிகளில் (மியூச்சுவல் ஃபண்ட்ஸ்) முதலீடு செய்வது மிகவும் அவசியம். பரஸ்பர நிதிகள் என்பது பல முதலீட்டாளர்களிடமிருந்து பணத்தை சேகரித்து, அதைத் தொழில்முறை நிதி மேலாளர்கள் (Fund Managers) பங்குச் சந்தை, கடன் பத்திரங்கள் போன்ற பல சொத்துக்களில் பிரித்து முதலீடு செய்யும் முறையாகும். நேரடியாகப் பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்ய சந்தை அறிவு இல்லாதவர்கள், மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் மூலம் சிறிய தொகைகளை முதலீடு செய்து, பங்குச் சந்தையின் பலனைப் பெற முடியும். பரஸ்பர நிதியில் முதலீடு செய்யும்போது, முறையான முதலீட்டுத் திட்டத்தை (SIP - Systematic Investment Plan) பயன்படுத்துவது மிகச் சிறந்த வழிமுறையாகும்.

எஸ்.ஐ.பி (SIP) என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை மாதந்தோறும் சீராக முதலீடு செய்வதாகும். உதாரணமாக, மாதத்திற்கு ஐநூறு ரூபாய் என்று சீராக முதலீடு செய்வது. இந்த முறை ரூபாய் செலவு சராசரி (Rupee Cost Averaging) என்ற பலனை அளிக்கிறது. அதாவது, சந்தை விலை குறைவாக இருக்கும்போது அதிக அலகுகளை வாங்கவும், சந்தை விலை அதிகமாக இருக்கும்போது குறைவான அலகுகளை வாங்கவும் இது உதவுகிறது. இதன் காரணமாக, நீண்ட காலப்போக்கில் உங்கள் முதலீட்டின் சராசரி செலவு குறைந்து, வருமானம் அதிகரிக்கும். வரிச் சலுகையைப் பெற விரும்பும் முதலீட்டாளர்களுக்கு, வரி சேமிப்பு பரஸ்பர நிதிகள் (ELSS - Equity Linked Savings Schemes) சிறந்தவை.

இது பிரிவு எண்பது சி-யின் கீழ் வரி விலக்கு அளிப்பதுடன், மற்ற பரஸ்பர நிதிகளைப் போலவே, நீண்ட கால மூலதன ஆதாயங்களை ஈட்டித் தரக்கூடிய வாய்ப்பையும் வழங்குகிறது. எனவே, நடுத்தர வர்க்கத்தினர் தங்கள் இடர் தாங்கும் திறனுக்கு ஏற்ப, பி.பி.எஃப், என்.பி.எஸ், மற்றும் எஸ்.ஐ.பி மூலம் பரஸ்பர நிதிகள் ஆகியவற்றைக் கலந்து முதலீடு செய்வதன் மூலம், பணவீக்கத்தை வெற்றிகரமாகக் கடந்து, தங்கள் நீண்ட கால நிதி இலக்குகளை அடைய முடியும். இது ஒரு ஒழுக்கமான அணுகுமுறையை மட்டுமே கோரும் ஒரு புத்திசாலித்தனமான சமையல் முறை ஆகும்.

உள்ளூர் முதல் உலகம் வரை பரபரப்பான ஹாட் செய்திகளை உடனுக்குடன் அறிய மாலைமுரசு யூடியூப் சேனலை காண இங்கே கிளிக் செய்யவும்.