சிறிய தொகைக்கும் கட்டணம் வந்தால் என்ன ஆகும்? இந்தியாவின் டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனையில் எழும் முக்கிய கேள்வி

இந்தியர்களின் அன்றாட வாழ்க்கையில் இணையவழி பணப்பரிவர்த்தனை முறை மிகப்பெரிய மாற்றத்தை ஏற்படுத்தியுள்ளது. தேநீர் கடை முதல் பெரிய வணிக நிறுவனம் வரை, சில விநாடிகளில் பணம் செலுத்தும் வசதி இன்று சாதாரணமான ஒன்றாகிவிட்டது. குறிப்பாக சிறிய தொகைகளுக்குக்கூட எந்த கூடுதல் கட்டணமும் இல்லாமல் பணம் செலுத்த முடிவதே இந்த முறையின் மிகப்பெரிய பலமாக பார்க்கப்படுகிறது. ஆனால் இந்த வசதி தொடர்ந்து இலவசமாக இருக்குமா என்ற கேள்வி தற்போது மீண்டும் முக்கியத்துவம் பெற்றுள்ளது. சமீபத்திய சட்ட மாற்றம், எதிர்காலத்தில் இந்தப் பணப்பரிவர்த்தனைகளுக்கு கட்டணம் விதிக்கப்படுவதற்கான வாய்ப்பை திறந்து வைத்துள்ளதாக விவாதம் உருவாகியுள்ளது.

இத்தகைய மாற்றம் ஏன் பரிசீலிக்கப்படுகிறது என்பதற்குப் பின்னால் தொழில்நுட்பத்தின் மிகப்பெரிய செலவு உள்ளது. ஒரு பணப்பரிவர்த்தனை கைப்பேசியில் சில நொடிகளில் முடிந்துவிட்டாலும், அதன் பின்னால் பல தொழில்நுட்ப செயல்முறைகள் இயங்குகின்றன. பணம் அனுப்புபவரையும் பெறுபவரையும் சரிபார்த்தல், பரிவர்த்தனையை பாதுகாப்பாக நிறைவேற்றுதல், மோசடிகளை கண்டறிதல், பிரச்சினைகள் ஏற்பட்டால் அவற்றை தீர்ப்பது, கணினி சேவையகங்களை தொடர்ந்து இயக்குவது போன்ற பணிகளுக்கு மிகப்பெரிய கட்டமைப்பு தேவைப்படுகிறது. இந்த அமைப்புகளை இயக்குவதற்கான ஆண்டு செலவு ரூ.20,000 கோடி வரை இருக்கலாம் என ஒரு மதிப்பீடு தெரிவிக்கிறது.

பணப்பரிவர்த்தனைகளின் எண்ணிக்கையும் தொடர்ந்து அதிகரித்து வருகிறது. 2026 ஜூலை மாதத்தில் மட்டும் 2,366 கோடி பரிவர்த்தனைகள் நடைபெற்றதாகவும், அவற்றின் மொத்த மதிப்பு ரூ.29.9 லட்சம் கோடி என்றும் தகவல்கள் தெரிவிக்கின்றன. எதிர்காலத்தில் தினசரி பரிவர்த்தனைகள் மேலும் அதிகரிக்கும் நிலையில், பாதுகாப்பு மற்றும் தொழில்நுட்ப கட்டமைப்புக்கான செலவும் உயரும். குறிப்பாக செயற்கை நுண்ணறிவு அடிப்படையிலான மோசடி தடுப்பு கருவிகள், பல மொழிகளில் குரல் வழி பணப்பரிவர்த்தனை மற்றும் சந்தேகத்திற்கிடமான கணக்குகளை விரைவாக கண்டறியும் அமைப்புகள் போன்றவற்றுக்கு தொடர்ந்து முதலீடு தேவைப்படும்.

இங்கே முக்கியமான கேள்வி, இந்தச் செலவை யார் ஏற்க வேண்டும் என்பதுதான். ஆரம்ப காலத்தில் இந்தப் பணப்பரிவர்த்தனை கட்டமைப்பு ஒரு பொதுப் பயன்பாட்டு வசதியாக உருவாக்கப்பட்டு வளர்க்கப்பட்டது. வங்கிகளுக்கு ஊக்கத்தொகை வழங்கும் முறையின் மூலமாகவும் இதன் செலவின் ஒரு பகுதி ஈடுசெய்யப்பட்டது. 2021-22ஆம் ஆண்டில் ரூ.1,389 கோடியும், 2023-24ஆம் ஆண்டில் ரூ.3,631 கோடியும் ஊக்கத்தொகையாக வழங்கப்பட்டதாக தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது. ஆனால் பரிவர்த்தனைகளின் எண்ணிக்கை பல மடங்கு உயர்ந்த நிலையில், இந்த நிதியுதவி மொத்த தொழில் செலவுடன் ஒப்பிடும்போது குறைவாக இருப்பதாக நிதி தொடர்பான நாடாளுமன்றக் குழு சுட்டிக்காட்டியுள்ளது.

கட்டணம் விதிப்பதில் மிகப்பெரிய சிக்கல் சிறிய வணிகர்களிடம்தான் ஏற்படக்கூடும். ஒரு பெரிய நிறுவனத்திற்கு சில ரூபாய் கட்டணம் பெரிய சுமையாக இருக்காமல் இருக்கலாம். ஆனால் தினமும் குறைந்த மதிப்பிலான பல பரிவர்த்தனைகளைப் பெறும் சிறிய கடைக்காரர், தெருவோர வியாபாரி அல்லது வாகன ஓட்டுநருக்கு ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனைக்கும் விதிக்கப்படும் சிறிய கட்டணம்கூட முக்கியமானதாக மாறலாம். இதனால் வாடிக்கையாளர்களிடம் மீண்டும் ரொக்கமாக பணம் கேட்கும் பழக்கம் உருவாகும் வாய்ப்பு உள்ளது.

இதில் மற்றொரு முக்கியமான விஷயம் பரிவர்த்தனைகளின் தன்மை. ரூ.2,000-க்கு மேல் உள்ள பரிவர்த்தனைகள் மொத்த எண்ணிக்கையில் சுமார் 4 சதவீதம் மட்டுமே என்றாலும், மொத்த பண மதிப்பில் அவை கிட்டத்தட்ட மூன்றில் இரண்டு பங்கை வகிக்கின்றன. இதற்கு மாறாக பெரும்பாலான பரிவர்த்தனைகள் சிறிய தொகைகளுக்கானவை. தேநீர், உணவு, சிறிய பொருட்கள், வாகனக் கட்டணம் போன்ற அன்றாட செலவுகளே டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனையின் அடிப்படை பயன்பாடாக உள்ளன. எனவே அனைவரிடமும் ஒரே மாதிரியான கட்டணம் வசூலிப்பது சரியான தீர்வாக இருக்காது.

இந்த நிலையில், குறைந்த மதிப்பிலான பரிவர்த்தனைகளை இலவசமாக வைத்துக்கொண்டு, அதிக மதிப்பிலான குறிப்பிட்ட வணிகப் பரிவர்த்தனைகளுக்கு மட்டும் கட்டணம் விதிக்கும் படிநிலை முறையை பரிசீலிக்கலாம் என்ற கருத்து முன்வைக்கப்படுகிறது. இதுபோன்ற அணுகுமுறை சிறிய வணிகர்களையும் சாதாரண பயனாளர்களையும் பாதுகாப்பதுடன், பெரிய அளவிலான பரிவர்த்தனைகளில் இருந்து கட்டமைப்புக்கான வருவாயை உருவாக்க உதவலாம்.

அதே நேரத்தில், எதிர்காலத்தில் கட்டணம் விதிக்கப்படுமா என்பது குறித்து தற்போது முழுமையான கட்டண அமைப்பு இறுதி செய்யப்படவில்லை என்று நிதியமைச்சர் விளக்கியுள்ளதாக அந்தக் கட்டுரை குறிப்பிடுகிறது. சாதாரண குறைந்த மதிப்பிலான பணப்பரிவர்த்தனைகள் இலவசமாக தொடரும் என்றும் தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது. ஆனால் இந்த பாதுகாப்புகள் சட்டத்தின் முக்கியப் பிரிவாக எழுதப்படாமல், எதிர்கால அறிவிப்புகள் மூலம் தீர்மானிக்கப்படும் நிலை குறித்து விவாதம் எழுந்துள்ளது.

டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனை கட்டமைப்பை பாதுகாப்பாகவும் வலிமையாகவும் வைத்திருக்க தொடர்ந்து முதலீடு செய்வது அவசியம் என்பதில் மாற்றுக்கருத்து இல்லை. அதேநேரத்தில், அதன் செலவை ஈடுகட்டும் முயற்சி பொதுமக்களின் அன்றாட பயன்பாட்டை பாதிக்காத வகையில் இருக்க வேண்டும். குறிப்பாக சிறிய தொகைகளுக்கான பரிவர்த்தனைகளே இந்த டிஜிட்டல் மாற்றத்தின் அடித்தளமாக இருப்பதால், அவற்றுக்கு கட்டணம் விதிப்பது டிஜிட்டல் பயன்பாட்டின் வேகத்தையே பாதிக்கக்கூடும். எனவே எதிர்கால நிதி அமைப்பு உருவாக்கப்படும்போது, தொழில்நுட்ப வளர்ச்சிக்கும் பயனாளர்களின் வசதிக்கும் இடையில் சரியான சமநிலை ஏற்படுத்துவது முக்கியமானதாக இருக்கும்.

உள்ளூர் முதல் உலகம் வரை பரபரப்பான ஹாட் செய்திகளை உடனுக்குடன் அறிய மாலைமுரசு யூடியூப் சேனலை காண இங்கே கிளிக் செய்யவும்